Кредитная карта: подводные камни пользования

Как работает кредитная карта

Кредитная карта – это форма банковского кредита, который предоставляется владельцу в виде возобновляемого лимита. При оформлении кредитки на ней уже есть доступные к расходованию деньги. Тратить их можно по своему усмотрению в пределах установленного лимита. До конца льготного периода проценты не начисляются.

К примеру, по кредитке установлен лимит в 500 000 рублей, срок льготного периода составляет 60 дней. Тогда владелец кредитки может тратить и возвращать в течение этого времени до 500 000 рублей. Новый льготный период начинается после полного погашения долга и окончания предыдущего. Сумма на карте пополняется автоматически.

Важно! Максимальная сумма кредитного лимита устанавливается индивидуально. На его размер влияет уровень доходов клиента, кредитная история, ПДН и другие факторы.

На какие подводные камни обращать внимание

Кредитка выручает, когда деньги нужны срочно, а взять их негде. К примеру, если нужно быстро оплатить покупку или услуги связи, ЖКХ. Многие банки предлагают клиентам не только длительные льготные периоды, но и различные бонусы. Это начисление кешбэка, дополнительные скидки и прочее. Но у кредитных карт есть и подводные камни. Их важно знать, чтобы понимать, как избежать ошибок.

Сложные схемы льготных периодов

Льготный или как его еще называют, грейс-период, устанавливает банк. В течение этого срока не начисляются проценты за пользование кредиткой. Не все это знают, но льготный период состоит из двух частей:

1. Расчетный (отчетный) период – для совершения покупок с кредитной карты.
2. Платежный период – до его окончания нужно полностью погасить долг.

Чтобы не платить проценты, необходимо соблюдать правила пользования кредиткой. Главное – вовремя вносить ежемесячный обязательный платеж. Если этого не сделать, банк начинает начислять проценты за весь период пользования деньгами. Чем длительнее просрочка, тем больше будет сумма переплаты.

Важно! Льготный период часто не распространяется на определенные операции. Это снятие наличности, оплата налогов и штрафов, переводы на другие счета/карты, внесение минимального платежа. Подробная информация в материале «Все подводные камни льготного периода по кредитной карте».

Может быть плата за обслуживание

Каждый банк самостоятельно устанавливает условия использования кредитки. Помимо процентов может взиматься плата за выпуск и годовое обслуживание карты, комиссии за снятие наличных, просрочки, переводы. Кроме того, банк может распространить действие грейс-периода только на часть операций, а за другие также брать плату.

Если клиент об этом не знает, появится большая задолженность, счет автоматом уйдет в минус, начислят штрафы. Внимательно читайте все условия тарифа, чтобы не потерять выгоду.

Минимальный платеж — это плохо

По каждой кредитке действует минимальный платеж. Это обязательный ежемесячный взнос, который нужно вносить в счет погашения долга. Даже если еще идет беспроцентный период. Внесение только минимального платежа не означает закрытие задолженности.

Основная часть долга остается без изменений, и на нее продолжают начисляться проценты. А это может привести к значительной годовой переплате. Поэтому важно платить больше, чтобы задолженность закрывалась постепенно.

Дорогое обналичивание и переводы

Кредитными картами выгоднее всего пользоваться для оплаты покупок. По своему определению кредитки не предназначены для получения денег «на руки», то есть обналичивания средств, а также переводов.

За подобные операции большинство банков берет большие проценты – в среднем от 10 до 30% от суммы. Кроме того, по многим кредиткам в льготный период не входит снятие наличности и переводы. Проценты по ним начисляются уже с первого дня. Поэтому с кредиток выгоднее платить. Чтобы снимать наличные и делать переводы, лучше брать кредит.

Важно! Есть такие карты, по которым нет комиссии за снятие наличных. Но обычно в таких ситуациях банк устанавливает дневной или месячный лимит, размер которого незначителен.

Высокая процентная ставка

Основной и самый очевидный подвох кредитки — в достаточно высоких процентах. Если не погасить долг вовремя, придется заплатить банку крупную сумму. В результате может выйти большая переплата.

Если не хотите платить банку высокие проценты, не забывайте следить за сроками внесения платежей. Уведомления об этом должны поступать регулярно.

Штрафы и пени за просрочки

Если вовремя не вносить обязательный минимальный платеж, банк применит санкции. Тогда начислят единовременную сумму в виде штрафа. Кроме того, за каждый день просрочки придется заплатить пени. Чем чаще и дольше просрочки, тем существеннее будет размер неустоек.

Риск быстро потратить кредитный лимит

Выгодное использование кредиток требует от владельца хорошей финансовой дисциплины. Доступ к деньгам создает ложное чувство уверенности. Если постоянно не контролировать свои расходы, можно быстро потратить денежный лимит, а выплачивать долг будет сложно.

Какие плюсы есть у кредитных карт

У кредиток есть несколько неоспоримых преимуществ. Перечислим основные:

• Беспроцентный период – в течение этого времени клиент может бесплатно пользоваться деньгами банка и вернуть их без уплаты процентов. Длительность такого периода зависит от банка и может составлять от 50–60 до 120–180 и даже 365 дней. По условиям обслуживания грейс-период обычно не распространяется на переводы и снятие наличных. Уточняйте нюансы в своем тарифе.
• Кредитный лимит – по каждой кредитной карте банк самостоятельно устанавливает размер лимита, в пределах которого можно тратить деньги. Для начинающих сумма может быть небольшой и повышаться со временем надежным клиентам.
• Кэшбэк – активные пользователи кредиток могут получать кэшбэк за покупки. Часть потраченных средств возвращается обратно в виде реальных рублей, бонусов, миль. Некоторые банки устанавливают дополнительные условия для начисления кэшбэка. К примеру, его размер может быть ограничен максимальной суммой в месяц – 3000 или 5000 рублей.
• Программы лояльности – по многим кредиткам действуют специальные бонусные программы, участие в которых приносит скидки или начисление дополнительного кэшбэка.
• Быстрое оформление – получить кредитку проще, чем обычный кредит. Требования к заемщикам менее жесткие, для оформления нужен только паспорт. Особенно если речь о небольшом кредитном лимите.

В заключение

Кредитные карты – это удобный финансовый инструмент со своими особенностями. Их важно знать, чтобы пользование кредиткой приносило только выгоду. Вот о чем нужно помнить:

• Оформлять кредитную карту выгодно, если сможете вовремя возвращать банку долг – вносите не только минимальный обязательный платеж, чтобы задолженность постепенно закрывалась.
• Перед тем как начинать пользоваться кредиткой, внимательно изучите условия – часто банки берут проценты за снятие наличности и переводы.
• Помните, что главное предназначение кредитной карты – это оплата покупок и услуг. Для иных целей выгоднее оформить потребительский кредит.