Все подводные камни льготного периода по кредитной карте

Что такое льготный период по кредитной карте

Иначе его еще называют грейс-период. Это срок, в течение которого при выполнении условий банка можно пользоваться деньгами с кредитной карты бесплатно. И это реальная возможность, а не маркетинговая уловка.

С учетом того, что льготный период возобновляемый и им можно пользоваться многократно, многие заемщики годами расходуют средства с кредитки и не платят при этом проценты банку. Важный момент при этом — они досконально изучили, как работает опция, и не совершают ошибки.

Основные моменты опции:

• Банки устанавливают эту опцию на свое усмотрение. Но по факту конкуренция привела к тому, что грейс есть почти у каждой кредитки — иначе заемщики просто не будут ее оформлять.
• Подключать опцию не нужно. Если по кредитной карте она предусмотрена, то будет работать по умолчанию.
• У каждого банка свои правила и условия использования грейса — единой схемы нет. И это самая большая проблема, приходится тщательно разбираться в каждой новой кредитке.
• Если заемщик не выполняет условия, банк начисляет проценты за все дни грейса. Порой он составляет 120–180 дней, и тогда сумма процентов оказывается очень весомой.
• Льготный период сам по себе всегда бесплатный, платить за его подключение и использование не нужно.
• Грейс возобновляемый. В зависимости от схемы банка один идет за другим или следующий накладывается на еще действующий. Чаще всего применяется именно вторая схема.

Важно! Льготный период — действительно выгодная опция, если пользоваться ею правильно. Возможности постоянного беспроцентного пользования деньгами более нет ни по одному кредитному продукту банка.

Что нужно знать о сроке льготного периода по кредитке

Каждый банк создает свою программу грейса, устанавливает свои сроки. Их можно разделить на три условные группы:

1. 50–60 дней. Стандартный и самый простой в понимании и использовании грейс.
2. 100–120 дней. Увеличенный грейс, который появился позже в результате конкуренции и борьбы за клиентов. Оптимальный вариант грейса, но важно внимательно смотреть все условия и схему расчета дней.
3. Более 120 дней. Обычно уже есть какой-то существенный подвох. Чаще всего настолько длительный грейс только первый, далее идут стандартные по 50–60 дней. Или такой грейс действует только на покупки, которые клиент совершил в первый месяц после оформления кредитки.

Важно! В описании карты банки всегда пишут «льготный период ДО 120 дней». То есть по факту может быть 120, а может и 100. Все зависит от того, с какого момента стартует отсчет герйса.

На какие операции распространяется

Это первый вопрос, который нужно задать банку. Льготный период применяют далеко не ко всем операциям. Чаще всего он действует только на покупки в магазинах и интернете, которые вы оплатили кредиткой.

На что стандартно не распространяется льготный период:

• снятие наличных в любых банкоматах;
• переводы любыми способами на другие карты и счета, даже свои в этом же банке;
• оплата коммунальных и других услуг;
• расходы на лотереи, азартные игры, криптовалюту.

Крайне редко банки распространяют льготный период на переводы и снятие наличных. Если вы видите такое предложение, у него обязательно есть какие-то важные подводные камни, например:

• существенное повышение процентной ставки на такие операции;
• есть ограничение по сумме, например, только 30 000 рублей в месяц;
• это акция, которая работает только в первый месяц со дня получения кредитной карты;
• действует только на рефинансирование — погашение за счет средств новой кредитки долга по ранее оформленной в другом банке.

Поэтому крайне важно сразу уточнить у менеджера банка, на какие операции грейс действует, а на какие нет. И в целом, кредитка ориентирована только на оплату покупок, все остальные операции заемщику всегда будут обходиться дорого.

С какого дня стартует грейс

Второй важный вопрос банку — с какого момента начинается отсчет льготного периода. Здесь кроется ответ на вопрос, почему указанные банком «ДО 120 дней» по факту не обозначают ровно 120 дней. Реальный грейс может оказаться короче.

Когда может стартовать грейс:

• В день выдачи карты. Например, вы получили ее на руки 16 ноября, с этого дня и пошел отсчет заявленных 120 дней. И не важно, что картой вы начали пользоваться 29 ноября или даже в декабре.
• В день активации карты. Вы могли получить карту на руки 16 ноября, но активировали ее только 25 декабря — с этого дня при таком условии и пойдет отчисление грейса.
• В первый день текущего месяца. Вы могли получить карту 16 ноября, но отчет грейса все равно начался 1 ноября.
• В день первой расходной операции — идеальный для заемщика вариант. Вы получили карту 16 ноября, сделали первую покупку 25 декабря — с этого дня банк и начнет отсчитывать 120 дней.

Зная старт, вы будете объективно понимать, когда ваш грейс закончится. До этого момента вы должны выполнить условия банка. Для вас не будет неожиданной СМС об окончании льготного периода.

Какие основные условия грейса

У каждой кредитной карты есть два основных критерия, при выполнении которых срабатывает льготный период, и банк убирает проценты:

1. Своевременное внесение ежемесячных платежей, отсутствие просрочки. Платежи можно вносить просто в минимальном размере — банк будет присылать заранее сообщения с указанием сумм.
2. Погашение долга по кредитной карте до последнего дня действия грейса. Банк также будет заранее присылать информацию с датой и суммой.

Во фразу «полное погашение долга» банки тоже могут вкладывать разные понятия. У одного это именно полное закрытие задолженности по счету на момент окончания грейса. Во втором случе это будет закрытие долга за какой-то расчетный период — при длительном грейче их можеть быть несколько.

Что такое расчетный и платежный период

Если вы начнете разбираться в схеме льготного периода (а это сделать нужно), столкнетесь с такими понятиями как расчетный период и платежный период. Объясним что это такое схематично:

1. Вы получили кредитную карту и активировали ее 5 октября.
2. Пользуетесь картой с 5 октября по 4 ноября — это расчетный период, который всегда равен месяцу. С 5 ноября начинает действовать следующий расчетный период.
3. С 5 по 25 ноября наступает платежный период — это срок, в течение которого заемщик должен оплатить проценты, набежавшие за расчетный период с 5 октября по 4 ноября. Или закрыть долг за этот расчетный период полностью, чтобы грейс сработал.

По сути, так выглядит стандартный грейс в 50 дней — 30 дней расчетного периода и 20 дней платежного. При этом каждый месяц 5 числа начинает действовать следующий льготный период, и они фактически накладываются друг на друга.

Это выглядит так:

Если льготный период больше 50–60 дней, его схема расчетных и платежных периодов усложняется и может отличаться в зависимости от банка. Вот пример, когда новый грейс начинается сразу по окончании предыдущего — это идеальный вариант. Но схемы бывают сложнее, когда они наложены друг на друга.

Важно! Просите менеджера банка дать вам схему льготного периода и объяснить ее так, чтобы вы все поняли. 

Что делать, чтобы грейс сработал

В первую очередь понимать его схему и соблюдать все условия банка. Чтобы льготный период сработал, а банк убрал проценты, нужно вносить в течение грейса платежи хотя бы в минимальном размере и погасить указанный кредитором долг полностью до окончания грейса.

Как это работает от и до:

1. Вы пользуетесь картой, совершаете покупки и заранее знаете, когда грейс закончится, когда нужно будет закрыть долг.
2. Вносите ежемесячные платежи в размере не менее, чем указывает банк в СМС. Даты также обязательно соблюдаете, чтобы просрочек не было.
3. Ждете от банка сообщение с указанием суммы, которую нужно внести на карту, чтобы долг в рамках грейса был закрыт. Обычно ее присылают за 15–20 дней.
4. Пополняете карту на эту сумму. Крайне важно соблюдать дату, лучше вносить средства заранее.
5. В установленный день банк списывает платеж и не начисляет в итоге проценты. Далее можете пользоваться следующим льготным периодом — уточните у банка его сроки и дату старта. Возможно, он уже идет и частично наложился на предыдущий.

Важно! Вы не обязаны закрывать долг в рамках льготного периода. Просто если этого не сделать, будут начислены проценты. Но это не просрочка.

Можно ли пользоваться кредиткой полностью бесплатно

Если заемщик внимательно изучит все аспекты и условия своего льготного периода и будет их соблюдать, кредитная карта действительно может быть беспроцентной. Но при этом важно смотреть на другие моменты тарификации, на 100% бесплатной кредитка будет не всегда.

Что может быть в тарифах:

Комиссия за снятие наличных и переводы, например, 5% от суммы, но минимум 500 рублей. Плюс грейс чаще всего на такие операции не действует.

• Плата за обслуживание, которую банк списывает ежемесячно или ежегодно. Может не снимать эту плату при выполнении некоторых условий. Но все же на рынке много кредиток с грейсом и бесплатным обслуживанием — лучше сразу искать такую.
• Плата за СМС-информирование в районе 50–100 рублей за месяц. Это добровольная услуга, ее можно отключить в личном кабинете.

То есть, если это кредитка с грейсом и бесплатным обслуживанием, клиент действительно ничего не будет платить. А банк будет получать прибыль от торговых точек, где расплачивается заемщик.

В заключение

Льготный период — полезная опция, которая действительно делает кредитную карту бесплатной по части процентов. Но в то же время это сложная опция, с нюансами которой лучше разобраться еще до момента заключения с банком договора.

Основные моменты:

• если по карте есть грейс, он подключен к ней по умолчанию;
• длительность грейса у каждой карты разная, от 50 дней до 1–2 лет;
• у льготного периода больше 120 дней обычно есть какие-то подводные камни, изучайте его тщательнее;
• льгота стандартно не действует на снятие и переводы (за редким исключением);
• крайне важно вносить ежемесячные платежи без просрочек, иначе банк отменит грейс;
• чтобы грейс сработал, нужно до его окончания погасить весь долг — точную сумму банк заранее пришлет в СМС;
• льготные периоды возобновляемые, но часто накладываются один на другой, что усложняет понимание того, как все работает;
• попросите у банка точную схему-картинку, как работает льготный период, там увидите все расчетные и платежные периоды — это особенно важно, если грейс больше 100 дней;
• соблюдать льготный период необязательно, просто при невыполнении его условий банк начислит проценты, как при стандартном пользовании кредиткой.