Займ под залог земельного участка: все условия и подводные камни

Кто и под какой участок может получить займ

Получить кредит под залог участка можно, если объект соответствует требованиям банка. В первую очередь, заемщик должен быть единоличным собственником земли. Когда земля принадлежит сразу нескольким владельцам, для оформления займа нужно согласие всех собственников. Иначе будет отказ.

Кроме того, объект должен быть ликвидным, то есть представлять интерес для покупателей. К примеру, банк охотнее примет в качестве обеспечения недвижимость в крупном городе, чем в удаленной сельской местности.

Как правило, кредиторы принимают под залог участки следующих типов:

• ИЖС (индивидуальное жилищное строительство), если есть возможность проведения коммуникаций;
• сельскохозяйственного назначения;
• для ведения личного приусадебного хозяйства, если на участке есть капитальный дом и можно легко подъехать на автомобиле.

Важно! Земля должна быть юридически чистой. Если по участку ведутся судебные разбирательства, есть споры, его в залог не примут.

Все строения на участке должны быть официально зарегистрированы. Кредитор обращает внимание и на межевание: оно должно быть выполнено по закону, а сведения внесены в кадастровый и межевой планы.

Землю не примут под залог, если объект:

• входит в состав заповедника или находится на территории ЗАТО (закрытое административно-территориальное образование);
• выступает предметом споров с соседями;
• имеет проблемы с границами, документами или статусом;
• находится под залогом, в аресте, под запретом на регистрационные действия;
• приобретен с использованием средств материнского капитала.

Недвижимость тщательно проверяют. Если кредитор обнаружит факт обмана или несоответствие критериям, в выдаче кредита откажут.

Какие особенности у кредита под участок

Когда имущество передают в залог, заемщик продолжает оставаться его собственником. Он пользуется землей, но до полного погашения долга она остается под обременением. Нельзя продавать объект, сдавать его в аренду или начинать на нем строительство — или можно, но с разрешения банка.

Под залог участка можно получить целевой и нецелевой кредиты. В первом варианте деньги выдают на конкретные цели. К примеру, строительство жилого дома. Во втором, отчитываться о том, куда был потрачен займ, не нужно.

Размер кредита зависит от ликвидности участка. Чем дороже стоимость, которую банк определяет по результатам оценки, тем больше денег можно получить. В среднем выдают до 60–70% от цены объекта. При одобрении суммы также учитывают следующие факторы о заемщике:

• уровень доходов;
• кредитная история;
• наличие другого ценного имущества;
• показатель долговой нагрузки.

Важно! Если банк сочтет участок неликвидным или район его расположения не слишком удачным, заемщику могут предложить кредит на менее выгодных условиях. К примеру, по повышенной ставке или в сниженной сумме до 25–30% стоимости земли.

Как получить такой кредит в банке

Кредиты под залог участка выдают не все банки. Чтобы получить одобрение, заемщик должен соответствовать установленным требованиям, предоставить ряд документов. Рассмотрим порядок оформления подробнее.

Предложения банков

Кредитованием под залог участка занимаются разные банки. Можете обратиться за деньгами в:

• Совкомбанк;
• Локо-Банк;
• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• МТС-Банк;
• Альфа-Банк;
• ВТБ.

Эти банки выдают кредиты под залог земельных участков. У каждого свои тарифы, критерии к заемщику и залогу.

Требования к заемщику и документам

В каждом банке действуют свои требования к заемщикам. Основные критерии:

• Возраст – на дату оформления кредита заемщику должно быть от 18–21 года, а на момент полного погашения не более 75–80 лет.
• Гражданство – получить кредит могут граждане России с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка.
• Трудовой стаж – зависит от кредитора. Обычно нужно от 1 года стажа, включая на последнем месте работы от 3–6 месяцев.
• Постоянный доход – некоторые банки для улучшения условий кредитования просят подтвердить доход. Для этого предоставьте справки 2-НДФЛ, выписки по счетам и т.д.
• Кредитная история – положительная кредитная история без просрочек и непогашенных долгов повышает шансы на одобрение кредита.

Для оформления кредита нужно предоставить в банк документы на себя и предмет залога. Как правило, обязательный пакет включает:

• паспорт гражданина РФ;
• ИНН и СНИЛС;
• для военнообязанных – военный билет;
• справки о доходах;
• копия трудовой книжки;
• правоустанавливающие документы на участок, к примеру, свидетельство о вступлении в права наследования, договор дарения или купли-продажи;
• документы о подтверждении прав собственности – выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности;
• кадастровый план земельного участка;
• технический паспорт недвижимости.

Если на участке расположен дом, хозяйственные строения, на них также предоставляют документы о праве собственности. Дополнительно с учетом вашей ситуации могут потребовать и другие документы, включая согласие супруга/супруга, свидетельство о браке и прочее.

Важно! Точный перечень документов зависит от банка. Некоторые финансовые организации готовы одобрить заявку по 2 документам. Но условия кредитования в этом случае могут быть менее выгодными.

Порядок оформления

Кредит под залог участка оформляют по стандартному алгоритму. Порядок действий такой:

1. Изучите предложения банков, выберите лучшее для себя. В первую очередь оценивайте процентную ставку, требования к участку и заемщику, срок выдачи кредита, максимальную сумму, дополнительные расходы.
2. Подайте заявку. Заполнить заявление можно онлайн на сайте банка или лично в его отделении. Приложите к заявке пакет обязательных документов.
3. Дождитесь одобрения – многие банки выносят предварительное решение в день подачи заявки.
4. Пройдите процедуру экспертной оценки земли через партнерское банку агентство.
5. Заключите договора с банком и ожидайте перечисление денег. Средства переведут на ваш счет после регистрации залога и подписания договора. В среднем это занимает до 2–3 рабочих дней.

В процессе заемщик заключает и договор со страховой компанией. По закону необходимо застраховать залог и продлевать полис ежегодно, пока долг не будет закрыт.

Как получить займ под землю у частного кредитора

Взять займ под залог земли можно не только в банках, но и у частных кредиторов. У них более лояльные требования к заемщикам, быстрее проходит процесс выдачи денег, но есть свои нюансы. Здесь подробно об их работе.

Поиск кредитора

Чтобы не столкнуться с мошенниками, обращайтесь в проверенные компании. При выборе подходящего варианта проверьте юридический статус кредитора, наличие лицензии на оказание финансовых услуг, изучите отзывы других клиентов, сравните предложения. Условия кредитования должны быть понятны и прозрачны. Проверенные кредиторы здесь.

Требования к заемщику и документам

У частных кредиторов действуют более простые требования. Оформить займ могут совершеннолетние граждане РФ с постоянной регистрацией. Из документов достаточно предоставить паспорт и сведения о залоге. Справки о доходах или поручители не нужны.

Порядок оформления

При получении займа у частного кредитора составляют договор кредитования с условием о залоге. В указанных документах фиксируется процентная ставка, срок и сумма, порядок возврата и возможные санкции за просрочку — все как в обычном договоре.

Важно! Пи обращении к частным инвесторам не стоит рассчитывать на выгодные предложения по кредитам под залог участка. Если банки выдают до 70% от стоимости участка, то у «частников» можно получить не более 50%. Ставки будут выше.

Какие плюсы у займа под земельный участок

Основное преимущество такого кредита в высокой вероятности одобрения. Наличие обеспечения позволяет получить деньги в короткие сроки даже при отсутствии доходов. Среди других плюсов можно отметить следующие особенности:

• Сумма кредита больше – можно получить до 60–70% от рыночной стоимости участка. Банки охотнее рассматривают ликвидные объекты, расположенные в хороших местах.
• Нецелевой характер займа – как правило, такие кредиты выдают на любые  цели. Вам не нужно отчитываться о том, куда израсходовали деньги.
• Простая процедура оформления – если есть документы на участок, банк выносит решение за 1–2 рабочих дня.
• Сниженная ставка – получить кредит под залог недвижимости можно по более выгодной ставке, чем потребительский кредит.
• Более лояльные требования к заемщику – такой кредит обеспечен залогом имущества, поэтому требования к заемщикам минимальные. Некоторые банки одобряют заявку даже клиентам с неофициальными доходами и плохой кредитной историей.

Какие минусы

Как и у любого другого финансового продукта, у займа под залог земли есть свои недостатки. К основным минусам относят:

• Наличие обременений на предмет залога – пока полностью не выплатите кредит, участок нельзя продавать, дарить или начинать на нем строительство дома без согласования с кредитором. Если долг не закрыть, банк может продать землю.
• Сумма зависит от ликвидности участка – чем он привлекательнее для покупателей, тем больше денег выдадут.
• Не все объекты примут в залог – к примеру, если на участке есть незарегистрированные постройки, он не подходит в качестве обеспечения.
• Срок оформления может затянуться – такие сделки требуют оценку залога и оформление через Росреестр или МФЦ.
• Мало предложений такого типа на рынке.

В каком случае и как банк заберет землю

Если заемщик прекратит выплачивать кредит, банк вправе через суд взыскать долг за счет продажи участка. После вынесения судебного решения приставы наложат арест на объект и передадут его организаторам торгов для реализации на аукционе. За счет полученных денег пристав закроет долг перед кредитором. Остаток средств выплачивают заемщику.

Заключение

Кредит под залог земли позволяет получить крупную сумму на выгодных условиях и решить свои финансовые задачи. При оформлении такого займа помните, что:

• Передать под залог можно ликвидный участок, который находится в вашей собственности и не имеет других ограничений.
• Чем дороже земля, тем больше денег вам дадут в банке. В среднем можно получить до 60—70% от стоимости участка.
• При назначении суммы банк опирается и на уровень платежеспособности заемщика. Если вы получаете мало, то и кредит будет небольшим.
• На весь срок кредитования имущество остается под обременением. Запрещено продавать участок, дарить его, передавать в аренду, проводить другие сделки без согласования с банком.
• Для оформления нужно отправить в банк заявку и приложить к ней обязательные документы на заемщика и объект залога. Потребуется экспертная оценка земли, ее оплачивает заявитель.
• При невыплате кредита банк продаст участок, чтобы вернуть себе деньги.