Все о займах от МФО — в чем подвох

Что такое МФО

МФО – это аббревиатура от «микрофинансовые организации». В юридическом плане существуют МФК и МКК, которые все по привычке называют МФО, поэтому мы будем называть эти компании так, как привыкли заемщики.

По сути, что МФК, что МКК выдают населению займы. Но открыть МФК сложнее, потому что возможностей у нее больше, например, она может принимать инвестиции граждан и бизнеса, выдавать крупные для микрокредитной сферы займы до 1 млн рублей.

Важные особенности всех микрофинансовых организаций:

• Подчиняются №353-ФЗ «О потребительском кредите» и соблюдают все его нормы. По этому же закону работают все российские банки.
• Должны быть зарегистрированы и внесены в реестр МФО ЦБ РФ. Регулятор проверяет компанию, и если все в порядке, вносит ее в реестр.
• Подчиняются ЦБ РФ, соблюдают все его предписания и законы. Регулятор постоянно проводит проверки кредитных организаций, получает от них отчетность, принимает жалобы от клиентов.
• Вступают в СРО — саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка, которая также будет осуществлять контроль над работой МФО.
• Обмениваются данными с БКИ, поэтому займы отражаются в кредитной истории, формируют ее.

То есть микрофинансовые организации — официальные кредитные структуры, которые работают в рамках закона и подконтрольны ЦБ РФ. Чтобы начать работу, МФО должна пройти официальную регистрацию, проверку регулятора, вступить в СРО и попасть в специальный реестр. Просто так на этот рынок не попадают.

Важно! Прошли времена, когда МФО были чуть ли не мошеннической структурой. Сейчас этот рынок контролируется, как и банковский. Все заемщики защищены законом и могут жаловаться на нарушение прав ЦБ РФ, СРО и прокуратуре.

Какие особенности у работы МФО

Заемщики рассматривают микрокредиты, потому что они кардинально отличаются от банковских кредитов. Кто-то идет к МФО, потому ему отказал банк, а кого-то целенаправленно интересуют именно микрозаймы.

Важные особенности займов от МФО:

• Их проще получить, чем банковский кредит. Вероятность одобрения существенно выше.
• Можно получить при наличии проблем. МФО могут рассмотреть заемщика с плохой кредитной историей, нетрудовым доходом, пенсионера. Сюда часто обращаются те, кто получил отказ от банка.
• Выдача полностью онлайн — это формат большинства МФО. Они выдают займы онлайн через свои сайты, у них нет офисов обслуживания.
• Всегда дороже, чем банковские кредиты. За простоту выдачи нужно платить, свои риски кредитор закладывает в процентную ставку.
• Небольшие суммы выдачи, о чем говорит само слово «микрокредит». Крупные суммы здесь выдают крайне редко, обычно МФО предоставляют только небольшие срочные займы.
• Микрофинансовые организации по закону не могут выдавать займы под залог недвижимости, но под ПТС авто могут.
• Никогда не требуют справки, им достаточно паспорта заемщика и его фото.

Когда на микрокредитном рынке не было порядка, как сейчас, в этой сфере работало много черных фирм, которые через залоговые займы занимались отъемом недвижимости у населения. Поэтому при наведении порядка ЦБ вообще запретил им заключать такие сделки. С залогом недвижимости работают только банки и частные кредиторы.

Какие займы можно получить

Если банки выдают крупные кредиты на долгие сроки в несколько лет, то предложения микрофинансовых организаций совершенно другие. МФО выдают небольшие микрокрозаймы с короткими сроками погашения. Их продукты можно разделить на три большие категории, все их и рассмотрим.

Краткосрочный займ

Самый востребованный среди заемщиков продукт, который выдают большинство микрофинансовых организаций. Его также называют займом до зарплаты. За ним обращаются заемщики, которым срочно необходимо перезанять немного средств до ближайшей получки.

Условия выдачи:

• сумма выдачи до 30 000 рублей, но если клиент новый, ему вряд ли одобрят больше 15 000 рублей;
• срок заключения договора максимально до 20–30 дней, можно взять деньги в долг на пару дней;
• погашение одной суммой без графика;
• процентная ставка по закону не может превышать 0,8% в день, чаще всего ее и назначают кредиторы.

Важно! Только при краткосрочных займах можно воспользоваться акцией «0%», которая есть во многих МФО. Если новый заемщик берет микрокредит и погашает его в срок, проценты списывают, займ становится бесплатным.

Особенности:

• самые простые займы, которые выдают почти безотказно;
• можно получить даже при плохой кредитной истории;
• скромная сумма;
• высокая ставка;
• моментальная выдача в любое время суток на карту;
• оформление полностью онлайн.

Многие МФО допускают пролонгацию займа до зарплаты — платный перенос даты возврата, который можно применять несколько раз. Стандартно для переноса нужно заплатить проценты, которые уже начислены. Это позволяет избежать просрочки и порчи кредитной истории.

Долгосрочный займ

Продукт, больше свойственный МФК, но и небольшие МКК могут его выдавать, просто с меньшими суммами. Программа похожа на банковский экспресс-кредит, который заемщик получает на упрощенных условиях за 1 час.

Условия выдачи:

• сумма выдачи достигает 100 000 рублей, при первом обращении клиента обычно выдают не больше 50 000 рублей;
• срок договора — до 6 или 12 месяцев, минимальный 2 месяца;
• погашение постепенное по графику, заемщик вносит равные по размеру платежи раз в 2 недели;
• процентная ставка стандартно от 0,3% до 0,8% в день.

Так как речь о более крупных суммах и сниженных ставках, то критерии к заемщикам выше, например, при сильно плохой кредитной истории услышать одобрение практически нереально.

Особенности:

• более низкая вероятность одобрения;
• часто отказывают при плохой кредитной истории;
• выдача полностью онлайн, крайне редко МФО просят посетить офис;
• может требоваться собеседование с менеджером по телефону;
• выдача денег в часы работы офиса, то есть не круглосуточно.

При этом, если это новый клиент, который хорошо себя зарекомендовал, он может получать следующие долгосрочные займы онлайн за пару кликов в личном кабинете. Звонков и долгих рассмотрений не будет, выдача моментальная.

Под залог ПТС авто

Некоторые МФО выдают займы под залог автомобилей. Но так как структура компаний не предполагает организацию мест для хранения заложенных авто, они выдают займы под ПТС.

При такой сделке заемщик продолжает пользоваться своим автомобилем, но на него накладывают обременение, информацию о залоге вносят в специальный реестр. Это значит, что пока займ не возвращен, продать машину невозможно.

Условия выдачи:

• сумма до 1 млн рублей, но обычно не больше 50–60% от рыночной стоимости авто;
• срок договора до 3–5 лет;
• погашение по графику равными ежемесячными платежами;
• ставка на усмотрение кредитора.

Могут быть требования к автомобилю, его марке и возрасту. Плюс авто должно быть в хорошем состоянии, на ходу, не аварийное. Перед заключением договора представитель кредитора осмотрит машину для определения состояния, рыночной стоимости и возможной суммы выдачи.

Особенности:

• высокая вероятность одобрения за счет залога;
• можно получить при плохой кредитной истории;
• машина остается у заемщика, но при просрочках ее заберут;
• нужны паспорт заемщика и документы на авто;
• выдача денег обычно в течение суток;
• потребуется встреча с кредитором для осмотра авто.

Какие законы ограничивают МФО в работе

В пик микрокредитной сферы на рынке творился хаос. Новые МФО появлялись как грибы после дождя, и большинство из них изначально создавали не для выдачи займов, а для того, чтобы наживаться на гражданах с низким уровнем финансовой грамотности.

Постоянно в СМИ появлялась информация о раздутых в сотни раз долгах, когда человек брал 10 000 рублей, а из-за просрочки с него требуют 1 000 000 рублей. Постоянно случались отъемы заложенной недвижимости, встречи заемщиков с черными коллекторами и многое другое.

В 2014 году Центральный Банк начал массовую зачистку этой сферы рынка. С этого момента появились важные законы, которые упорядочили работу МФО, выгнали с рынка черные компании. И самое главное — благодаря которым долги не могут расти бесконечно из-за просрочек.

Важные нормы закона, которым следуют все МФО:

• Выдавать займы могут только компании, которые входят в реестр МФО. Они на 100% починяются Закону о потребительском кредите, как и банки.
• Не могут выдавать займы под недвижимость.
• Не могут выдавать займы суммой более 1 млн рублей.
• Максимальная процентная ставка — 0,8% в день, ранее она достигала 2–3%.
• Введены предельные ставки для разных категорий займов, ЦБ РФ пересматривает их значения ежеквартально и публикует на своем сайте. Например, по займам на срок 6–12 месяцев ставка не может быть выше 0,47% день.
• Сумма всех неустоек при просрочке не может превышать 130% от выданной суммы. Например, при просрочке займа в 10 000 рублей сумма пеней не может превысить 13 000 рублей.

Важно! Если МФО нарушает нормы закона, заемщик может обратиться с жалобой в СРО, прокуратуру и в ЦБ РФ. Нарушителя ждут серьезные санкции вплоть до лишения возможности работать. Поэтому МФО стремятся соблюдать закон.

Как МФО выдают займы

Большинство компаний рынка ведут полностью дистанционную работу, выдают краткосрочные и долгосрочные микрокредиты полностью онлайн. Стандартно схема такая:

1. Заемщик подает заявку на сайте МФО, указывая желаемую сумму, удобный срок, свои анкетные данные.
2. Прикрепляет к анкете свое фото и фото паспорта. Чаще всего требуют селфи с развернутым паспортом у лица.
3. Вносит реквизиты своей личной банковской карты и подтверждает их кодом из СМС.
4. Отправляет анкету на рассмотрение, обычно автоматический скоринг принимает решение за пару минут.
5. Клиент изучает условия договора и подписывает его кодом из СМС. После этого на указанную им ранее карту приходят деньги.

В процессе оформления на заемщика регистрируют личный кабинет, в котором можно вносить платежи с карты, продлевать краткосрочные займы, запрашивать новые, обращаться в поддержку и многое другое.

Важно! Несмотря на то, что анкету заявителя анализируют буквально пару минут, за это время программа успевает провести сверку личности, проверить кредитную историю, проанализировать платежеспособности и анкетные данные.

В чем подвох займов от МФО

Продуктами микрофинансовых организаций стоит пользоваться, только если вы не можете получить кредит в банке, или нужно перехватить немного средств. Хотя в последнем случае будет все же лучше оформить в банке кредитную карту.

Нельзя сказать, что у микрокредитов есть какие-то подводные камни и подвохи. Но многие заемщики анализируют условия поверхностно, а после попадают в неприятные ситуации. На чем следует акцентировать внимание:

• Высокие ставки по займам. 0,8% в день кажутся небольшими, но это 292% в год. При небольшом микрозайме на срок до месяца переплата не будет огромной, но при большем сроке и сумме ее размеры могут удивить. Например, при сумме 50 000 рублей проценты составят 400 рублей в день, переплата за месяц — 12 000 рублей в месяц.
• Их не выдают безотказно, хотя многие так думают. Это такие же кредитные организации, которым важен возврат средств. Поэтому МФО отказывают, если видят, что заемщик неблагонадежный. И при плохой КИ получить займ получится далеко не всегда.
• Навязывание страховок и дополнительных услуг при оформлении. Например, если проявить невнимательность и не убрать в онлай-заявке галочку, можно подключиться к платному страхованию.
• Ухудшают кредитную историю. Банки не жалуют клиентов, в КИ которых есть информация о полученных займах. Часто это становится поводом для отказа в крупном кредите, ипотеке. В клиентах МФО банки видят потенциально проблемных заемщиков с низким уровнем финансовой грамотности.
• Могут быть комиссии за погашение займа с карты в личном кабинете, что увеличивает и без того большую переплату.
• Есть сервисы, которые маскируются под МФО, обещая безотказную выдачу займов, а на самом деле подписывают клиентов на непонятные услуги и снимают за них плату автоматически с карты. Причем снимают не один раз, а регулярно.

Важно! Перед подачей заявки на микрокредит проверьте, состоит ли выбранная вами компания в реестре МФО ЦБ РФ. Ищите ее там по юридическому названию, а не бренду на сайте.

В заключение

Микрофинансовые организации — такие же участники финансового рынка, как и банки. Они также починяются ЦБ РФ и всем законам, просто оказывают кредитные услуги другого вида.

Тезисно о главном:

• Брать займы в МФО безопасно, как и в банке. Прошли времена, когда микрокредиторы раздували долги до бесконечности.
• МФО серьезно ограничены законом по части процентных ставков и роста долга при просрочках. Ставка не может превысить 0,8% в день, пени 130% от начальной суммы займа.
• Микрофинансовые организации действительно могут выдать займ тому, кому отказывают банки, но выдачей денег всем подряд они не занимаются. Если клиент «плохой», ему откажут.
• Получить займ в МФО просто, справки не нужны, в офис ходить не нужно, деньги через 15 минут окажутся на вашей карте, но за это вы заплатите высокий процент.
• МФО не выдают займы на суммы более 1 000 000 рублей, не устанавливают сроки более 5 лет и не предоставляют деньги в долг под залог недвижимости.
• Стандартный продукт микрокредиторов — займ до зарплаты на сумму до 30 000 рублей и сроком до 30 дней.