Все о поручителе по кредиту — требования и ответственность

Кто такой поручитель

Поручитель — это человек, который ручается перед банком за заемщика. То есть берет на себя ответственность за выплату кредита, если основной заемщик по каким-то причинам перестанет его выплачивать.

При этом никакой финансовой выгоды от этого поручитель не имеет. Поэтому соглашаться на такую роль — крайне рискованно. Нужно быть на 100% уверенным в заемщике, потому что в случае чего придется платить за него по кредиту, в том числе пени за просрочку.

Требования банка к поручителю обычно идентичным тем, которые он предъявляет к заемщику. Стандартно они такие:

• возраст от 21 года и до 65 лет на момент погашения кредита по графику;
• российское гражданство;
• прописка на территории присутствия банка;
• наличие постоянной работы, стаж на ней от 6 месяцев;
• общий стаж работы от 1 года;
• есть справки, которые подтвердят доход.

Важно! Банк рассматривает поручителя, как и заемщика. То есть может отказать ему в этой роли, например, при плохой кредитной истории, низком уровне платежеспособности.

При рассмотрении кандидата в поручители банк запросит его кредитную историю, соотнесет доходы и расходы. Он изначально будет смотреть на ситуацию так, словно основной заемщик сразу перестал платить. То есть второй участник сделки должен справиться с этими обязательствами.

Чем он отличается от созаемщика

Многие путают созаемщиков и поручителей или даже полагают, что это одно и то же. Но это два совершенно разных участника сделки.

Поручитель:

• берет на себя ответственность в случае, если основной заемщик перестает платить;
• не имеет материальной выгоды, не вправе контролировать расход денег — кредитные средства принадлежат заемщику;
• его доходы банк не учитывает при рассмотрении заявки на кредит.

Созаемщик:

• несет с заемщиком равную ответственность за выплату кредита;
• имеет право на половину кредитных средств или купленное на них имущество;
• его доходы банк учитывает при рассмотрении заявки на кредит, поэтому сумма может стать существенно выше.

Например, вам нужно взять крупный кредит в 1 000 000 рублей, платеж по нему составит 50 000 рублей ежемесячно, но ваш доход — 80 000 рублей, то есть заявку не одобрят. Поручитель в этом случае ничем не поможет, а вот созаемщик — да, потому что банк учтет и его доход.

Для чего заемщику поручитель

Он нужен заемщику для повышения уровня лояльности банка. Если в сделке присутствует поручитель, это влияет на:

• Вероятность одобрения. Это особенно актуально, когда заемщика нельзя назвать идеальным. Например, он ИП, имеет небольшой стаж работы, есть негативные моменты в кредитной истории. При стандартном оформлении банк откажет, а с поручителем может одобрить.
• Процентную ставку. Банк получает дополнительную гарантию возвратности средств — еще одного человека, с которого можно требовать просроченный долг. Это снижает риски кредитора, поэтому тот снижает процентную ставку.
• Сумму кредита. При наличии поручителя можно получить большую сумму, чем без него. Но все равно в рамках платежеспособности заемщика.

На практике на рынке не так много кредитных программ, где банк требует поручителя. Чаще всего он просто дает возможность его пригласить, то есть можно оформить кредит и стандартно, и с поручительством.

Какие есть виды ответственности

Если вы согласились стать поручителем по кредиту своего близкого, обязательно предварительно поинтересуйтесь у банка, какой вид ответственности предусмотрен по договору. От этого зависят действия кредитора в случае просрочки.

По ГК РФ Статья 363 ответственность поручителя может быть:

1. Солидарной. В этом случае у заемщика и поручителя сразу идентичная ответственность. Если заемщик совершает просрочку, банк сразу обращается к обоим участникам договора.
2. Субсидиарной. При таком виде банк сначала обязан предпринимать попытки взыскания с заемщика, и только если ничего не получилось, обращается к поручителю.

Чаще всего банки заключают договор солидарной ответственности, так как он им более удобен — у них с самого начала есть два человека, с которых можно требовать возврат долга. То есть в отношении обоих сразу работает служба взыскания, коллекторы, а после суда приставы.

Важно! Если ответственность субсидиарная, все равно нужно держать руку на пульсе. Есть риск, что за время попыток взыскания с основного заемщика пени существенно увеличат долг — поручителю придется платить все.

Стоит ли соглашаться на поручительство

Как уже говорилось выше, поручитель не получает от этого ничего, кроме ответственности и риска платить чужой кредит. Поэтому сто раз подумайте, прежде чем соглашаться на такое участие в сделке. Вы должны быть максимально уверенными в том, за кого ручаетесь.

Фактически плюсов у поручительства нет, а вот минусы весьма существенные:

• Если основной заемщик не будет платить, ответственность ляжет на вас. Не исключено, что придется платить за другого человека.
• Просрочки по чужому кредиту портят вашу кредитную историю.
• Поручительство отражается в кредитной истории. При рассмотрении вашей заявки на кредит банк учтет поручительство как действующее обязательство. Это снижает вероятность одобрения и уменьшает сумму.

Кроме того, нередки случаи, когда финансовые вопросы рушат отношения близких людей, друзей и родственников. Это тоже можно назвать существенным недостатком поручительства.

Что будет, если основной заемщик перестанет платить

В любом случае пострадает поручитель: при солидарной ответственности сразу, а при субсидиарной, когда попытки банка достучаться до основного заемщика окажутся безуспешными. Поэтому, если заемщик совершит просрочку, рано или поздно поручителя ждет весь стандартный путь взыскания проблемной задолженности:

1. Работа службы взыскания банка, постоянные звонки, напоминания о долге. С вас будут требовать погашение долга как с заемщика.
2. Работа коллекторов, если банк не смог заставить вас платить чужой долг.
3. Суд, если вы не поддались давлению коллекторов.
4. Судебные приставы, которые будут взыскивать долг в принудительном порядке: списание денег со счетов, удержание 50% от зарплаты, арест и изъятие ценного имущества.

При этом банк все равно будет вести работу и с основным должником. Если он в какой-то момент погасит задолженность, поручителя больше беспокоить не будут — до нового факта образования просрочки.

Важно! Если поручителю пришлось оплатить проблемный кредит, он вправе обратиться в суд и взыскать эти деньги с заемщика.

В заключение

Не рекомендуем ставиться поручителем, так как это не несет никакой выгоды — получаете только ответственность. У этого действия высокие риски. Кроме того, финансовый вопрос может испортить ваши отношения с близким человеком.

Тезисно о главном:

• благодаря поручителю заемщик повышает лояльность банка, увеличивает возможную сумму кредита, снижает процентную ставку;
• доход поручителя не учитывают при рассмотрении заявки и рассечете возможной суммы выдачи;
• поручитель несет ответственность за возврат кредита — если основной заемщик перестает платить, банк будет требовать платежи со второго участника сделки;
• если поручитель заплатит долг заемщика, он вправе обратиться в суд и взыскать с него эти деньги;
• поручительство отражается в кредитной истории и влияет на решения банков по заявкам на новые кредиты — фактически считается действующим кредитом;
• просрочки заемщика портят и кредитную историю поручителя;
• при субсидиарной ответственности поручитель может узнать о просрочке слишком поздно — у банка нет обязанности в этом случае информировать его о долге.