Все последствия просрочки по кредиту

Какие первые последствия

Когда вы совершили просрочку, в дело вступает служба взыскания банка, а далее, если у нее ничего не получилось, будут привлечены коллекторы. Рассмотрим, чего ждать должнику при просрочке на первых порах.

Начисление пеней

По №353-ФЗ «О потребительском кредите», если заемщик не вносит ежемесячный платеж в установленный день, банк имеет полное право начать начисление пеней, что он и делает уже на следующий день.

Некоторые банки применяют техническую просрочку, то есть дают заемщику фору в несколько дней — вдруг причина просрочки в какой-то платежной ошибке. Но так происходит далеко не всего.

По закону пени за просрочку по кредиту начисляют именно на пропущенную сумму, а не на весь долг. И Банк России установил по ним ограничения, кредиторы могут применять только одну из схем:

• 20% годовых, если при этом банк продолжает начислять проценты по договору;
• 36% годовых, если проценты на просроченную сумму начислять не будет.

Важно! Это предельные ограничения для банков по пеням, но именно их стандартно и указывают в договорах. В подавляющем числе случаев это 20% и сверху проценты.

По сути, размер пеней небольшой, 20% годовых — это 0,055% в день. Например, при пропущенном платеже в 10 000 рублей это 5,5 рублей в день, за месяц 165 рублей. Но плюсом будут проценты по договору за эти дни. Кроме того, с каждым месяцем сумма просрочки увеличивается, растут и пени.

Звонки из банка

Уже на следующий день после просрочки можно услышать звонок из банка. Менеджер поинтересуется, почему вы пропустили платеж, и спросит, когда вы сможете вернуться в график. И обязательно предупредит о пенях, информацию о которых будете регулярно получать по звонку или в СМС.

Звонки будут продолжаться до тех пор, пока ситуация как-то не изменится. При этом, если вы оказались в сложном финансовом положении, на этом этапе можно договориться о кредитных каникулах или реструктуризации — это реальные меры помощи заемщикам, которые попали в непростую ситуацию. Обязательно их рассмотрите.

Важно! Если не будете брать трубку, банк начнет звонить по номерам, которые вы указали при оформлении кредита как контактные. Могут попросить передать вам какую-то информацию или выйти на связь.

Коллекторы

У каждого банка есть договор с коллекторским агентством, которое помогает влиять на проблемных должников. А некоторые кредиторы и вовсе создают такие компании в виде своих дочерних и нанимают практически собственных коллекторов в штат. Обычно их называют специалистами по взысканию проблемных долгов.

Но если раньше коллекторы часто преступали закон в процессе работы с должником, угрожали ему и портили имущество, то сейчас все это в прошлом. В России действует №230-ФЗ, который назвали в народе законом о коллекторах. Он существенно ограничил методы их работы и ввел серьезные последствия за нарушения.

Что больше не могут делать коллекторы:

• угрожать должнику или его родственникам;
• распространять информацию о долге третьим лицам;
• портить имущество;
• вымогать деньги;
• звонить и писать в ночное время;
• приходить, когда заблагорассудится.

Количество контактов с должником и их время существенно ограничены. Подробнее об этом в отдельном материале. По сути, сейчас коллекторы могут только уведомлять о долге и его росте из-за пеней и выдвигать какие-то предложения, например, по реструктуризации.

Важно! Если вы столкнулись с противоправными действиями коллекторов, подавайте жалобу в ФССП — это надзорный орган над ними. Также можете обращаться в прокуратуру или в онлайн-приемную Банка России.

Если банк обратился в суд

Когда даже коллекторы не могут повлиять на должника, банку ничего другого не остается, он сначала выставляет требование о полном досрочном выполнении всех обязательств вместе с просрочками, а после идет в суд.

Многие заемщики боятся обращения в суд, но совершенно напрасно. У этого события есть два важных плюса:

1. Суд зафиксирует долг, он больше не будет увеличиваться за счет пеней.
2. От вас отстанут коллекторы и менеджеры банка, так как в дело вступят приставы, а они не такие настойчивые.

В суд можно не ходить, все равно вы виноваты, поэтому судья примет сторону банка и присудит вам вернуть весь накопленный долг вместе с пенями и процентами. Но если посетить заседание, можно добиться списания части долга, например, если он слишком большой по сравнению с просроченной суммой — так бывает, когда банк тянет с судом и слишком долго начисляет пени.

Важно! Обычно банк получает простое судебное решение без заседания. Но вы можете его отменить и инициировать классический процесс, чтобы как-то защитить свои права.

Чего ждать от судебных приставов

После суда начинается третий этап взыскания задолженности, уже принудительный. Когда решение суда вступит в силу, дело перейдет судебному приставу, который откроет исполнительное производство и будет действовать в рамках закона.

Полномочия приставов ограничены законом, поэтому должники могут заранее знать, чего им ожидать, и подготовиться к этому. Рассмотрим пошагово все, что будет делать пристав после открытия исполнительного производства.

Запрет на регистрационные действия с авто и недвижимостью

Сразу после открытия дела судебный пристав ищет собственное имущество должника. Если находит любую недвижимость или транспортное средство, накладывает на него запрет на регистрационные действия. Это значит, что продать эти объекты или как-то иначе сменить собственника будет невозможно.

Запрет могут наложить даже при несущественных суммах долговых обязательств. И снимут их, только когда заемщик закроет долг.

Важно! Наложение запрета — это не арест. Но если все остальные меры не помогут, пристав может арестовать и продать имущество. 

Запрет на выезд за границу

Вместе с запретом на регистрационные действия пристав обычно сразу накладывает и запрет на выезд за границу. В случае с кредитными долгами мера действует при суммах:

• 10 000 рублей в первые два месяца после открытия исполнительного производства;
• 30 000 рублей, если прошло больше двух месяцев.

При наложенном запрете выехать за пределы Российской Федерации не получится, вас не пропустят в аэропорту или при другом методе пересечения границы. Ограничение снимут только после полного погашения долга.

Поиск карт и счетов

Сразу после открытия исполнительного производства пристав делает запросы в банки на предмет наличия в них счетов у заемщика. Если такие обнаруживаются:

1. С них списывают деньги в счет погашения задолженности.
2. Если средств нет или их не хватит для закрытия долга, счет вводят в минус. Все поступающие деньги будут списывать, пока задолженность не закроется полностью.

При этом есть виды доходов, которые судебные приставы трогать не имеют право. Это алименты, пособия разных типов, полный список смотрите здесь. Если арестовали именно такой счет, обращайтесь к приставу для снятия ареста и возврата средств.

Арест пенсии и зарплаты

Если денег на счетах не хватило для закрытия долга, судебный пристав направит в ФНС запрос, чтобы найти все официальные источники дохода должника, которые по закону можно использовать для гашения долга.

Стандартно речь о пенсиях и зарплатах, с них будут автоматически удерживать до 50%. При этом должник может обратиться к приставу, чтобы снизить сумму. Прожиточный минимум тогда оставят обязательно, а больше — по обстоятельствам, на то до должны быть причины, например, наличие детей.

Важно! В целом, если у должника есть регулярный доход в виде зарплаты или пенсии, на этом все может и закончиться, долг будет постепенно закрываться за счет удержания.

Изъятие имущества

Это крайняя мера, к которой прибегают приставы, если все остальные не дали никакого результата. Что могут забрать:

• Недвижимость, которая принадлежит заемщику, но при этом единственное жилье не заберут. Важный момент — сумма долга должна быть соразмерна цене объекта.
• Автомобиль, на который ранее был наложен запрет на регистрационные действия. Его объявят в розыск, найдут и продадут с торгов. Здесь тоже действует принцип соразмерности.
• Любое другое ценное имущество по месту проживания должника: бытовая техника, драгоценности. Есть ограничения: здесь то, что по закону не подлежит изъятию.

Важный момент — соразмерность пристав определяет на свое усмотрение, законных рамок нет. Если вы не согласны с его решением, можете подавать жалобу старшему приставу или идти в суд.

Что будет с кредитной историей

Просрочка платежа по кредиту всегда отражается в кредитной истории, даже если это буквально пару дней. Эта информация портит репутацию заемщика и мешает ему получить в будущем кредит. И чем длительнее просрочка, тем серьезнее последствия.

У каждого банка свой взгляд на состояние кредитной истории, условно степень ее испорченности можно разделить на группы:

1. Просрочка не более месяца. Ничего особо страшного, можно без особых проблем получить новый кредит, если нарушение не имело систематический характер.
2. Просрочка 2–3 месяца. Существенное нарушение, на крупный и выгодный кредит рассчитывать не приходится. Можно пробовать оформить кредитную карту, товарный кредит.
3. Просрочка более 3 месяцев. Все банки будут отказывать, могут одобрить заявку только МФО или частные кредиторы.
4. Открытые просрочки. Все откажут, есть шанс получить заем только у частных кредиторов под залог недвижимости.

Если вы решили проблему с просроченным долгом по кредиту, пробуйте исправить кредитную историю, добавив в нее положительную информацию. Здесь о том, какие меры можно предпринять.

В заключение

Если вы получили в банке кредит, всеми силами старайтесь вносить ежемесячные платежи без нареканий. Если понимаете, что скоро возникнут трудности, заранее обратитесь в банк и запросите кредитные каникулы или реструктуризацию. Если докажете документально ухудшение финансового положения, вам не откажут.

Тезисно о главном:

• На следующий день после просрочки банк начнет начислять пени, обычно это 20% годовых плюс проценты по договору.
• На следующий день после просрочки ждите звонок из банка. Если не идти на диалог, не брать трубку, кредитор может звонить родственникам для передачи вам информации.
• Коллекторы и служба взыскания банка работают по закону, не могут угрожать, вымогать деньги и быть навязчивыми. Если они нарушают закон, вы можете обратиться в ФССП или прокуратуру.
• Суд по кредиту — это не страшно. Наоборот, долг зафиксируют, от вас отстанут коллекторы.
• Если дело дошло до суда, к взысканию приступят приставы. Они арестуют карты и счета, будут удерживать 50% от зарплаты, наложат запрет на выезд за границу и операции с транспортом, недвижимостью.
• При просрочке сразу портится кредитная история. И чем она длительнее, тем весомее последствия.