Плюсы и минусы кредитных карт

Что такое кредитная карта

Для начала коротко рассмотрим, что это за банковский продукт. Его основные характеристики и особенности:

• Это карта, к которой банк подключает кредитную линию. В ее рамках заемщик может как угодно пользоваться деньгами: тратить, погашать, снова тратить.
• Размер кредитной линии банк может менять в процессе пользования картой на свое усмотрение. Увеличивать, если заемщик надежный, и уменьшать, если совершает просрочки.
• За пользование деньгами банк назначает процентную ставку, ее устанавливают по итогу рассмотрения заявки. Проценты начисляют только на сумму минуса по счету, а не на весь доступный лимит.
• Основная функция кредитки — оплата товаров и услуг, но снимать наличные и делать переводы можно. Обычно это более дорогие операции.
• Почти ко всем кредитным картам рынка подключен льготный период, благодаря которому можно пользоваться деньгами банка бесплатно.

Важно! Это кредитный продукт, в его выдаче могут отказать. Кроме того, пользование им влияет на кредитную историю, может как улучшить ее, так и ухудшить.

Какие у кредитных карт есть плюсы

Основной плюс — это самый доступный в выдаче банковский кредитный продукт. К заемщикам предъявляют минимум требований, редко требуют справки. Например, банк может отказать вам в потребительском кредите и тут же предложить кредитную карту. 

Теперь рассмотрим каждый плюс кредитной карты отдельно. Их у нее достаточно, продукт действительно интересный и выгодный.

Быстрое и простое получение

От заемщика не требуют справки, не просят подтвердить занятость копией трудовой книжки. Стандартно нужен только паспорт, иногда дополнительно просят указать номер СНИЛС или ИНН. В итоге продукт доступен даже при неофициальной работе.

Выдают кредитные карты быстро, стандартно в день обращения и даже сразу при обращении. Прошли времена, когда заемщику нужно было ждать изготовление одобренной карточки. Сейчас заготовки пластика уже есть в офисах, карту просто программируют на месте на конкретного человека.

Важно! Многие банки выдают кредитные карты онлайн. Вы заполняете заявку на сайте, через 5 минут получаете одобрение. Далее либо идете в офис получать пластик, либо ждете курьера, который привезет его на дом.

Деньги всегда под рукой

Главный плюс кредитной карты как финансового продукта — деньги всегда под рукой. Многие оформляют кредитку как запасной вариант. Она просто лежит, а в нужный момент заемщик берет и тратит с нее деньги. Пока минуса нет, проценты платить не нужно.

В итоге не нужно ни у кого занимать до зарплаты и рассказывать о своих проблемах. Можно в любой момент оплатить любые услуги, ремонт, купить вышедшую из строя технику или запчасть на автомобиль. И запрашивать деньги в банке не нужно, они уже есть у вас на кредитной карте.

Доступны любые операции

Кредитная карта по своей сути та же дебетовая, просто вы тратите не свои деньги, а заемные. Поэтому вы можете кредиткой:

• расплачиваться в любых магазинах и интернете;
• оплачивать в интернет-банке услуги ЖКХ, ТВ, связь и так далее;
• снимать наличные в любых банкоматах;
• расплачиваться в других странах, в которых работают карты Мир;
• делать переводы по СПБ, на карты и счета любых банков.

Важно! Но операции по снятию наличных и переводам обычно платные. Это рассмотрим в минусах кредитных карт.

Есть льготный период

Это действительно большой плюс кредиток — к ним банки подключают льготный период, которым можно пользоваться постоянно. Если в его рамках закрыть долг, то банк спишет все начисленные проценты. Срок льготы составляет от 55 до 120–180 дней. Но если срок слишком большой, тут важно смотреть точные условия, может быть какой-то подвох.

Здесь крайне важно изучить все нюансы льготного периода именно по вашей кредитной карте. Нет единой схемы во всех банках, плюс они обычно не так просты для понимания — можно запутаться. Но если поступать грамотно, то можно постоянно пользоваться кредитными деньгами и не платить проценты.

Бонусные программы

Многие банки, чтобы привлечь заемщиков, подключают к кредитным картам бонусные программы. Обычно это кешбэк, то есть возможность возвращать часть потраченного обратно.

Стандартный кешбэк — 1% от всех покупок. Многие банки позволяют выбрать или устанавливают на свое усмотрение несколько особых категорий с кешбэком в 3–10%. Плюс почти всегда есть повышенное вознаграждение за покупки у партнеров.

Важно! Если по кредитной карте есть плата за обслуживание, обычно заемщик при активном пользовании кредиткой без проблем компенсирует ее кешбэком.

Удобный формат погашения

У кредитной карты нет графика погашения задолженности. Банк устанавливает размер минимального ежемесячного платежа, например, 5% от суммы долга по итогу расчетного месяца, но не менее 500 рублей.

Если есть возможность вносите на счет больше. Если нет, достаточно соблюсти размер минимального платежа. Но тут важно понимать, что лучше платить больше, так как минимальный платеж состоит в основном из процентов. Если гасить долг такими выплатами, основная задолженность будет практически стоять на месте.

Самостоятельно высчитывать платеж не нужно. Банк сам будет заранее делать расчет по итогу месяца и присылать информацию в СМС с минимальной суммой и крайней даты оплаты. Достаточно просто пополнить карту на эту или другую сумму.

Какие у кредиток минусы

Теперь переходим к минусам кредитных карт. К сожалению, они существеннее плюсов. Поэтому не советуем бездумно оформляют пластик, сначала внимательно изучите все его особенности и отрицательные стороны.

Основной минус — это довольно сложный финансовый продукт с большим количеством особенностей и технических нюансов. Заемщики часто путаются, не учитывают всех аспектов, что приводит к просрочке или большой переплате. Рассмотрим все важные моменты подробно.

Сложная схема льготного периода

Наличие льготного периода — большой плюс. Но его минус — сложная схема, которая различна в банках. Единого стандарта нет, поэтому заемщику нужно тщательно изучать алгоритм грейса именно по своей карточке.

Что важно знать:

• С какого дня стартует грейс. В одном банке со дня выдачи карты, в другом со дня ее активации, в третьем с момента первой расходной операции.
• На какие операции распространяется льгота. Обычно это только безналичные покупки, за снятие и переводы придется платить проценты, да еще и повышенные (об этом ниже);
• Внесение ежемесячных платежей хотя бы в минимальном размере — обязательное условие. Просрочка ведет к аннулированию грейса.
• Что именно нужно погасить к окончанию льготного периода — весь минус по карте или только тот, что образован в рамках периода расхода.
• Есть период расхода и период погашения долга — это части льготного периода, о которых важно получить понимание. Запросите в банке наглядную схему, как выглядит механически грейс. Чем дольше срок льготы, тем сложнее схема: один грейс накладывается на другой, в голове может возникнуть каша.

Например, вот схема работы льготного периода по кредитке банка Ренессанс. Как видно, не все так просто:

Важно! Если не соблюсти все условия, сроки и суммы погашения льготного периода, он не сработает. Есть риск получить проценты за все 100–120 дней, хотя вы не рассчитывали на эти затраты и старались соблюдать схему.

В защиту банков все же стоит сказать, что они информируют заемщиков. Каждый месяц они заранее присылают СМС с датами оплаты, с суммой минимального ежемесячного платежа и суммой для погашения долга в рамках грейса, если он подходит к концу. Остается только отслеживать оповещения и все соблюдать.

В статье «Как работает льготный период по кредитной карте» найдете подробную информацию об этой полезной, но сложной опции.

Небольшой лимит

В описании кредитной карты вы видите лимит до 300 000 рублей, рассчитываете на приличную сумму, а по итогу получаете от банка одобрение всего на 20 000 рублей — и это стандартная для кредиток ситуация.

Банки никогда не дают сразу большой лимит, особенно если клиент новый. Без справок обычно одобряют не больше 30 000 рублей, со справками могут дать 80 000 рублей и немного выше. Но если заемщик пользуется картой активно и без проблем, банк начинает увеличивать линию, обычно пересмотр случается раз в 3–6 месяцев.

Кроме того, если у заемщика ухудшится финансовое положение, банк может в одностороннем порядке уменьшить лимит или вовсе его закрыть и прекратить расходные операции, если заемщик совершил просрочку.

Высокая процентная ставка

Кредитка — самый дорогой банковский продукт. Например, если банк выдает кредиты наличными под 20%, то его же кредитки будут стоить 30% годовых. 

Причина — в процентную ставку банк закладывает риски, которые несет при выдаче кредитной карты. Он выдает ее в упрощенном режиме без справок, одобряет много заявок. Плюс по статистике именно по кредиткам больше всего просрочек. Вот и получается продукт в итоге дорогим.

Еще один существенный минус — невозможно понять, какая процентная ставка в итоге будет. Банки в тарифах указывают огромный диапазон, например, 20–40%, в итоге могут назначить любой. И чаще всего низкое значение — это просто маркетинг, на деле ставка почти всегда приближена к максимальной.

Важно! Если хотите кредитную карту с низкой ставкой, запросите ее в зарплатном банке или в том, где ранее брали и благополучно погашали кредиты.

Дорогие снятие и переводы

Кредитные карты ориентированы на безналичное использование. И если клиент решит снять наличные или перевести куда-то деньги, его могут ждать:

• высокая комиссия за операцию, например, 5%, но не менее 450 рублей;
• повышенные процентные ставки именно за эти операции;
• льготный период к этим операциям не применяют.

Некоторые банки создают особые кредитные карты, например, с возможностью бесплатного обналичивания небольшой суммы ежемесячно или в первый месяц пользования. Или подключают льготный период, который действует на снятие и переводы. Но это большие исключения, а не правила.

Важно! Если планируете снимать наличные, лучше сразу рассмотрите потребительские кредиты, а не карты. Подробнее читайте в статье: «Что лучше, кредитная карта или кредит наличными». 

Плата за обслуживание

По некоторым кредитным картам есть плата за обслуживание, которую списывают ежемесячно или ежегодно, даже если не пользоваться кредитной картой. 

Если заемщик этого не знает, он может столкнуться с неожиданными претензиями банка. Например, вы погасили долг по кредитной карте и думаете, что ваши обязательства исчерпаны. Но нет, банк снимает плату за обслуживание, счет уходит в минус, появляется необходимость внесения платежа. А там недалеко от просрочки пеней.

Поэтому если вы больше не планируете пользоваться кредитной картой, крайне важно обратиться в банк и написать заявлении о ее закрытии. Только в этом случае избежите ситуацию с неожиданными списаниями.

В заключение

Прежде чем оформить кредитную карту, обязательно изучите ее плюсы и минусы. Это специфичный банковский продукт, не похожий на потребительский кредит. Отметим основные нюансы:

• Если планируете пользоваться льготны периодом, уточняйте актуальную и информацию по его условиям и просите у менеджера наглядную схему работы грейса.
• Может быть плата за обслуживание, которую банк снимает со счета автоматически раз в месяц или год.
• За снятие наличных и переводы на другие счета и карты почти всегда есть высокая комиссия. А некоторые банки еще и ставки на такие операции повышают.
• Лимит банк устанавливает на свое усмотрение. Изначально он небольшой, но далее кредитор может его повышать.
• Лимитом можно пользоваться многократно в рамках установленной суммы.
• Получить кредитку проще, чем потребительский кредит. Критерии к заемщикам снижены, справки не нужны.
• Процентная ставка выше, чем по кредиту.