Если отказывают в ипотеке: какие есть альтернативные варианты

Почему так случилось

Банки никогда не отказывают просто так, потому что выдача крупных ипотечных кредитов несет им большую выгоду. Но при этом кредит крупный и долгосрочный, поэтому потенциальных заемщиков пристально рассматривают и отказывают, если есть сомнения в беспроблемном погашении долга.

По каким причинам банки чаще всего отказывают в ипотеке:

• Плохая кредитная история. Если нарушения небольшие и закрытые, а при этом заемщик в остальном положительный, ему могут дать одобрение. Но в остальных случаях банки, как правило, отказывают.
• Наличие любых долгов в рамках исполнительных производств ФССП, даже небольших.
• Низкая платежеспособность. При рассмотрении заявки банк учтет все доходы и расходы заемщика, его семейное положение. Если выяснится, что ипотека ему не по карману, в ней просто откажут. Заемщику должно хватать средств на обеспечение себя и семьи, на погашение всех своих обязательств.
• Высокая кредитная нагрузка, наличие поручительства по чужому договору. Если у клиента много кредитов в разных банках, особенно есть кредитные карты (даже с нетронутым лимитом), ему могут отказать по этой причине.
• Наличие в кредитной истории информации о займах от МФО. Для многих банков это плохой знак, так как за микрозаймами обычно обращаются заемщики с низким уровнем финансовой грамотности и с финансовыми проблемами.
• Предоставление ложной информации о себе. При обнаружении таких фактов банк сразу отказывает.

Важно! Если заемщик состоит в браке, его вторая половина становится созаемщиком. И проблемы у нее могут также стать причиной отказа в ипотеке.

Что делать после отказа

Отказ банка в ипотеке — еще не катастрофа. Возможно, вы все же сможете получить именно выгодный ипотечный кредит. Потому что все остальные альтернативные варианты в любом случае будут менее выгодными.

Выберите другой банк

Если вам отказал один банк, не факт, что откажет другой. Нормально подавать заявки в 2–3 банка, чтобы увеличить шансы на одобрение и при нескольких одобрениях получить право на выбор лучшего предложения.

У каждого банка свои критерии к рассмотрению потенциальных заемщиков. Если один прислал отказ, это совсем не значит, что решения всех остальных тоже будут отрицательными.

Поэтому выбирайте еще 2 банка и пробуйте подавать заявки туда. Благо, что сейчас все можно сделать онлайн, подтвердив доход и занятость выписками с Госуслуг. И вот только если все в итоге отказали, начинайте искать альтернативные варианты.

Важно! Лучше сразу выбрать 2–3 банка и подать им заявки одновременно. Но не больше, иначе это ухудшит кредитную историю. После отказа третьего банка остановитесь и ищите другие варианты.

Попробуйте снова через 2 месяца

Итак, вам отказали в выдаче ипотеки, и вы начали анализировать альтернативные варианты покупки жилья в кредит. Но в первую очередь все лучше понять, почему так случилось, и попробовать устранить причину.

Банки пересматривают собственные критерии к потенциальным заемщикам, да и у заемщика ситуация может измениться. Если сегодня он не получил одобрение по определенной причине, то через месяц эта причина может быть устранена, и тогда шансы появятся.

Обычно банки говорят, что принимают повторные заявки через месяц после отказа по ипотеке, но лучше обратиться через два. Предварительно:

• закройте все долги, которые есть на ваше имя в базе ФССП;
• закройте по возможности все кредиты, откажитесь от кредитных карт;
• постарайтесь увеличить первоначальный взнос;
• выберите другой объект для покупки, уменьшите сумму кредита.

Если дело в плохой кредитной истории, попробуйте ее исправить, внеся в нее положительную информацию. Здесь информация о том, как это можно сделать. Это может занять до полугода, поэтому актуально, когда спешки особой нет.

Важно! И только если повторные попытки получить ипотеку не привели к результату, пробуйте альтернативные варианты.

Какие есть альтернативные варианты

Сразу начнем с того, что все альтернативные варианты — менее выгодные и часто более скромные по суммам, если сравнивать с классической ипотекой. Вы не найдете равноценный ей продукт. Кроме того, не сможете воспользоваться положенным вам льготами. Но маткапитал можете применить как при обычной покупке недвижимости.

Потребительский кредит наличными

Если не получается взять ипотеку, попробуйте получить в банке нецелевой потребительский кредит наличными. Получите на руки деньги, которые сможете потратить на любые личные цели, в том числе на покупку недвижимости.

Минус такого варианта — банки не выдают по таким программам особо крупные суммы. Обычно лимит ограничивают 1–2 млн рублей, да и то предельный доступен зарплатным клиентам или заемщикам с высоким уровнем дохода.

Особенности оформления:

• Лучше обращаться в зарплатный банк или банк, где уже брали кредиты. В этом случае можно рассчитывать на высокий лимит и сниженную ставку.
• Выбирайте программы со справками, без них выдадут крайне мало.
• Если состоите в браке, привлекайте вторую половину как созаемщика или поручителя. Лучше первое, так как в этом случае ее доходы будут учтены при назначении лимита.
• Также выбирайте 2–3 предложения разных банков и подавайте заявки одновременно.

Важно! Сумма кредита будет меньше, чем при ипотеке, но у вас будет на руках первоначальный взнос, который ее увеличит — он ведь был обязательным при ипотеке.

Оформление стандартное: выбираете банк, подаете заявку и ждете решение. При одобрении получите деньги, которые можно потратить на любые цели, в том числе купить любую недвижимость. Ничего согласовывать с банком не нужно — это большой плюс.

Потребительский кредит под залог

Если у вас в собственности есть недвижимость, альтернативой станет получение нецелевого кредита под ее залог. В этом случае можно получить до 70% от цены объекта, и этих денег с учетом первого взноса на руках может хватить на покупку недвижимости.

Особенности оформления:

• Нужен залог именно вашей недвижимости. Если она нажита в браке, потребуется согласие второй половины.
• Объект должен подходить банку для залога, соответствовать его требованиям. Плюс нужно пройти экспертную оценку.
• Несмотря на залог, критерии к заемщику высокие, справки о заработке обязательны. Но порой такой кредит получить проще, чем ипотеку, вероятность одобрения выше.
• Пока кредит не будет закрыт, вы не сможете продать заложенный объект, но сможете пользоваться им на свое усмотрение.

Рекомендую прочитать мою статью обо всех нюансах оформления и погашения кредитов под залог недвижимости. Это отличная альтернатива классической ипотеке, ставки будут примерно такими же.

Важно! Если ипотека вам недоступна из-за отсутствия первоначального взноса, этот вариант тоже подойдет. Здесь личные средства заемщика не нужны.

Для получения такого кредита нужно найти банк и подать заявку, сопроводив ее документами на себя и на недвижимость. После одобрения потребуется проведение ее экспертной оценки. После подписания договора нужно зарегистрировать залог в Росреестре, после чего вам выдадут деньги. Тратьте их на покупку любой недвижимости.

Кредит под залог от частного кредитора

Если у вас есть недвижимость для залога, то не факт, что банк одобрит вам потребительский кредит. Например, это невозможно, если кредитная история плохая, если есть много других кредиторов, когда уровень платежеспособности низкий.

В этом случае рассмотрите для получения займа частных кредиторов. Это компании, которые точно так же выдают наличные кредиты под залог недвижимости, но получить деньги гораздо проще.

Условия выдачи:

• справки необязательны;
• любая кредитная история;
• сумма выдачи до 60% от цены залога;
• срок обычно до 5 лет, но есть варианты и до 10 лет;
• решение в этот же день.

То есть частные кредиторы устанавливают меньше требований к заемщику, но и процентные ставки будут выше — в них закладывают риски. Поэтому оставляйте этот вариант на крайний случай. Актуальные предложения частных кредиторов смотрите здесь.

Под залог авто

Если у вас есть дорогостоящий автомобиль, можете получить наличный кредит или займ, заложив его ПТС. При такой форме кредита машина остается в пользовании заемщика, но она будет в залоге, продать ее будет невозможно. Полученные деньги тратите на любые цели, покупайте любую недвижимость.

Есть несколько вариантов обращения:

1. В банк. Лучший вариант, так как реально получить до 70% от рыночной цены автомобиля, плюс ставки будут самыми выгодными. Актуально, если нет особых проблем.
2. В МФО. Выдают до 50–60% от цены авто, но не более 1 млн рублей. Допустима плохая кредитная история, справки не нужны.
3. К частным кредиторам. Выдают обычно до 50% от рыночной цены авто без ограничений по верхней сумме. Требований к заемщикам почти нет, кредитная история любая, справки не нужны.

Оформление кредита под залог ПТС везде проходит по одной схеме. После подачи заявки авто нужно представить на осмотр и определение рыночной цены. Оно должно быть в нормальном состоянии, не аварийное. После кредитор сообщает о возможности выдачи кредита и условия заключения договора.

Важно! Если в ипотеке отказывают, а нужна крупная сумма, можете воспользоваться несколькими альтернативами сразу. Например, взять потребительский кредит наличными и кредит под залог авто у любого кредитора.

В заключение

Ипотека — единственный вариант выгодно приобрести желаемую недвижимость, но далеко не всем доступен этот кредитный продукт. Если вам отказали в ипотеке, постарайтесь за 1–2 месяца улучшить себя в глазах банка и пробуйте снова подать заявку. Если снова ничего не вышло, тогда уже ищите альтернативные варианты.

Тезисно о главном:

• Если банк отказал вам в ипотеке, значит, у него есть на то веские причины. Возможно, стоит просто проанализировать себя как заемщика, предпринять некоторые меры и снова попробовать оформить ипотеку, так как это самый выгодный вариант.
• Вместо ипотеки можно попробовать получить кредит наличными на любые цели. Но его сумма вряд ли превысит 1–2 млн рублей. Поэтому все равно придется добавлять деньги из других источников.
• Если есть другая недвижимость для залога, можно заложить ее и получить наличные на любые цели. Идеальный вариант — в банке, но там тоже будут высокие требования к заемщику.
• При негативных моментах единственный альтернативный вариант — займ под залог недвижимости от частного кредитора. Там не будут требовать справки, не важна кредитная история. Но ставки будут высокими, а получить можно не более 50–60% от цены залога.
• При наличии в собственности дорогостоящего авто можно получить деньги под его залог. Но сумма окажется небольшой, до 50–70% от рыночной цены машины, поэтому все равно придется добавлять собственные средства.