Может ли банк списать долг по кредиту

Что говорит закон

Отношения банка и заемщика регулирует ФЗ «О потребительском кредите» №353. В нем разъяснены все отношения кредитора и заемщика, их права и обязанности друг перед другом.

И в этом законе нет ни слова о списании долгов по кредитам. То есть у банка нет никаких законных оснований для принудительного списания задолженности. Нет обстоятельств, когда кредитор обязан это сделать.

Но при этом в законе нет и запрета на право списать и простить кредитную задолженность. И в некоторых случаях банки действительно так поступают — если понимают, что ситуация безнадежная, и должник не закроет обязательство.

Важно! В банковской практике есть такое понятие как «безнадежный долг». Это долг, который банк безуспешно пытался взыскать и понял, что это невозможно. В этом случае он может рассмотреть вариант его списания или продажи коллекторам.

В каком случае банк может списать долг по кредиту

Если вы перестанете платить по кредиту, не стоит рассчитывать на то, что банк просто так возьмет и спишет долг без борьбы за его возврат. Сначала он предпримет все возможные попытки взыскания и только потом задумается о том, имеет ли смысл эта борьба.

Рассчитывать на списание долга по кредиту можно только в том случае, если банк признает долг безнадежным. Это возможно, если заемщик:

• не имеет никакого дохода или его доход не превышает прожиточный минимум — его приставы трогать не могут;
• не имеет официальной работы или это работа за минимальную зарплату;
• не имеет имущества, которое можно было бы забрать в счет погашения долга;
• у него нет карт и счетов, на которые регулярно поступают деньги, или на которых есть средства, доступные для изъятия;
• не проводит никаких платежей по проблемному кредитному счету.

На практике это долгий процесс, который не всегда заканчивается как хочется должнику. Если банк вместо списания продаст долг коллекторам, то все может затянуться еще на долгие годы: коллекторы будут биться до последнего.

Важно! Списание долга возможно, но путь к этому долгий и не всегда заканчивается для должника положительно. Готовьтесь к натиску со стороны банка и приставов как минимум 2 года после просрочки.

Что пройдет должник перед списанием долга

При совершении просрочки банк никогда не начнет работу с долгом с его прощения. Он предпримет все возможные для себя попытки возвращения клиента в график и возврата задолженности. И только если все они окажутся безуспешными, задумается о списании долга или его продаже коллекторам.

Шаг №1. Самостоятельная работа с долгом

При фиксации просрочки банк всегда первым делом старается решить проблему своими силами. У каждого кредитора есть собственный отдел по работе с проблемными долгами. Обычно на второй-третий день просрочки специалист связывается с должником.

Задача специалиста отдела — поставить должника обратно в график платежей, получить с него обещание к определенному дню закрыть задолженность. Он узнает причину просрочки и в зависимости от ситуации может предложить кредитные каникулы или реструктуризацию, например, если заемщик серьезно заболел или потерял работу.

Важно! На этом этапе должника ждут регулярные звонки из банка. Он может вести диалог, соглашаясь на помощь. А может игнорировать звонки, закон его не обязывает брать трубку.

Шаг №2. Передача долга коллекторам на взыскание

Собственный отдел банка обычно работает с проблемными долгами 2–3 месяца. Если у банка не получается самостоятельно решить проблему, он передаст долг на взыскание в рамках договора партнерскому коллекторскому агентству.

Агентство уже более профессионально подходит к делу, потому что это его основное направление работы. Но при этом оно обязано соблюдать все нормы №230-ФЗ об этой деятельности.

Возможны звонки и личные встречи, но их частота ограничена законом. Например, звонить можно не чаще раза в день и двух раз в неделю. Если должник не берет трубку или не открывает дверь, специалист может позвонить по известным ему контактным телефонам, например, родственнику — чтобы передать какую-то информацию.

Прошли времена, когда коллекторы действовали неправомерно. Сейчас закон защищает должников. Специалисты по взысканию могут только информировать о долге и предлагать какие-то варианты помощи. Угрожать, портить имущество, оскорблять они права не имеют.

Важно! Этот этап может длиться до 1 года. Заемщику будут постоянно звонить коллекторы, они могут приходить домой, писать письма. Если натиск выдержан, должник ничего не заплатил и не подписал никакие соглашения, взыскание переходит на следующий этап.

Шаг №2. Банк подает в суд

Если коллекторы не смогли повлиять на должника, банку ничего другого не остается — он подает в суд. И это очень важный шаг на пути к списанию кредита. Подача иска в суд означает, что от заемщика отстанут представители банка и коллекторы. Фактически это уже значит, что кредитор не может справиться с ситуацией.

Если заемщик действительно нарушил условия кредитного договора, суд встанет на сторону банка и вынесет соответствующее решение — присудит к взысканию сумму долга вместе с начисленными пенями. После этого дело уйдет в работу судебному приставу.

Шаг №2. В дело вступает судебный пристав

У судебных приставов есть четкий механизм работы с должниками и законные инструменты для этого. Схема работы пристава пошагово такая:

1. Наложение запрета на регистрационные действия на имущество должника: недвижимость и транспортные средства. Продать или сменить собственника другим путем будет нельзя.
2. Поиск банковских счетов должника, наложение на них ареста. Если на счетах есть деньги, их спишут в счет долга. Все поступающие средства также будут уходить на эти цели. Есть виды доходов, на которые не могут наложить взыскание, они описаны в Статье 101 №229-ФЗ.
3. Поиск места работы должника и других регулярных доходов. При их нахождении пристав будет списывать 50% от поступлений. Можно написать заявление, чтобы оставляли прожиточный минимум, если доход небольшой.
4. Изъятие имущества должника и его продажа для покрытия долга.

Если у должника есть счета с поступлением средств, пенсия выше прожиточного минимума и имущество, которое можно изъять, о списании банком долга по кредиту не может быть речи. Пока с заемщика есть, что взять, пристав будет делать свою работу.

Важно! Если судебный пристав провел все мероприятия, и все они оказались безуспешными, он закроет исполнительное производство. Обычно это случается через 6–12 месяцев после начала работы с делом.

Если судебный пристав закрыл производство

Он возвращает исполнительный лист банку, но это не значит, что на этом все закончится. Кредитор обязательно возобновит дело, и пристав снова начнет действовать по указанному выше алгоритму. Если ничего не получится, опять закроет дело. А банк откроет — и так может продолжаться долго.

Но бесконечно это происходить не будет. Дело в том, что банкам невыгодно держать на балансе проблемные долги, это бьет по их репутации в глазах Центрального Банка. Да и бесконечно заниматься попытками взыскания бесперспективных долгов они не могу — на это нужно тратить ресурсы, затраты на долг становятся еще выше.

Что в итоге делает банк:

1. Продает долг коллекторам. Периодически банки пачками формируют бесперспективные кредиты и продают их коллекторам за копейки, буквально за 5% от номинала — получают хоть что-то.
2. Списывают долг, фактически прощая его. Но это возможно, только если ни одна коллекторская фирма не выкупила задолженность.

Важно! В итоге с момента просрочки до реального списания долга по кредиту могут уйти примерно 2–3 года. А если банк все же продал долг, все затягивается на еще больший период.

Если банк продал долг коллектору

Чаще всего случается именно так. В итоге у долга появляется новый собственник, который снова начинает процесс взыскания задолженности. Специалисты начинают искать каналы связи с должником, звонить ему, предлагать какие-то решения.

Часто в таких случаях коллекторы предлагают «клиентам» воспользоваться акцией, например, они готовы закрыть долг за 50% от его номинала. В итоге взыскатель все равно останется в большом плюсе с учетом того, что купил долг за условные 5%.

Если должника не могут найти, он не выходит на связь, не отвечает на письма, коллектору тоже ничего другого не остается, кроме как обратиться в суд для защиты своих интересов.

Далее в дело снова вступает судебный пристав, который применяет свои методы и закрывает производство, если с должника нечего взять. Но собственник задолженности будет снова и снова открывать дело.

Важно! Коллекторы, купившие долг, могут очень долго держать его на балансе, бесконечно возобновляя производство. До списания могут пройти годы.

Какие есть альтернативные варианты

Закон предусматривает возможность законного списания долга по кредиту через банкротство. Оно бывает двух видов:

1. Судебное. Более сложное и актуальное, когда дело касается крупных сумм. Процесс затратный, стоит более 100-150 тыс. рублей.
2. Внесудебное, для долгов общей суммой до 1 млн рублей. Возможно, когда пристав закрыл дело из-за невозможности взыскания или если с момента открытия исполнительного производства прошло более 7 лет.

То есть, если вы видите по базе должников ФССП, что пристав закрыл производство, — это ваш шанс. Вы можете пройти бесплатную процедуру банкротства через МФЦ. Или если видите по базе, что служба приставов работает с долгом более 7 лет, можете поступить аналогично. И это реальный шанс законно раз и навсегда списать долг по кредиту и другие при их наличии.

В заключение

Нет закона, который бы обязывал банки списывать долги по кредитам. Банк и заемщик заключили кредитный договор, который должны соблюдать. И если заемщик нарушил условия, кредитор начисляет пени и начинает процесс взыскания. Но он в итоге действительно может закончиться списанием долга.

Тезисно о главном:

• Можно говорить о списании только тех кредитов, по которым заемщик признан безнадежным должником.
• Банк может списать только тот кредит, по счету которого нет движения уже несколько лет. Когда ни он сам, ни коллекторы, ни пристав не смогли повлиять на должника.
• С момента просрочки до списания долга банком могут пройти 2–3 года. Он может бесконечно возобновлять исполнительное производство, закрытое приставами, но вечно это продолжаться не может.
• Перед списанием банк попробует продать долг коллекторам. Тогда весь процесс взыскания начнется снова и может длиться очень долго. Коллекторы могут предложить списать половину долга.
• Заемщик может инициировать собственное банкротство в судебном или внесудебном порядке и списать в итоге долг по кредиту таким образом.