Кто такой созаемщик по кредиту

Кто такой созаемщик, его роль

Созаемщик – это тот, кто совместно с заемщиком заключает кредитный договор и берет на себя обязательства по его погашению. Для банка такой человек становится дополнительной гарантией выплаты долга. Если по каким-то причинам заемщик не сможет закрыть кредит, это должен будет сделать созаемщик.

Основная его роль состоит в повышении вероятности одобрения кредита. К примеру, через увеличение общего дохода, который учитывает банк при рассмотрении заявки. Особенно актуально это для людей без официальной занятости или стабильных источников прибыли.

Кроме того, привлечение созаемщика помогает оформить кредит на более выгодных условиях. В том числе под сниженную процентную ставку, на длительный срок или с крупным лимитом.

Важно! В рамках одного договора можно привлекать несколько созаемщиков. Такой вариант даже выгоднее банкам. Чем больше ответственных за выплату долга, тем больше гарантий, что деньги вернут вовремя.

Чем он отличается от поручителя

Поручитель, как и созаемщик, отвечает за исполнение обязательств по кредитному договору. Но у них разные имущественные права и уровень ответственности. Речь о таких критериях:

• У поручителя нет никаких прав на имущество, купленное за счет кредита, а у созаемщика, как правило, равные права с заемщиком.
• При расчете суммы кредита доходы поручителя не принимают во внимание, а созаемщика учитывают всегда.
• У заемщика-физлица быть поручителем может быть также и юрлицо, а созаемщиком – только другое физлицо.
• Ответственность созаемщика возникает сразу после оформления кредита, а поручителя только при невыплате долга заемщиком.
• Привлечь поручителя к договору можно исключительно добровольно, в то же время в некоторых случаях участие созаемщика в оформлении кредита обязательно.

Важно! Есть еще одно важное отличие. Сведения о созаемщиках отражаются в их кредитной истории. Информация о поручительстве в нее не входит, если не требуется погашение долга.

Читайте подробно о роли поручителя в материале: Все о поручителе по кредиту — требования и ответственность.

При каком кредите его можно привлечь

В рядовых случаях, к примеру, при оформлении потребительского кредита, привлекать созаемщика не обязательно. Но иногда его участие требуется по закону. Так, созаемщик необходим при оформлении кредита для покупки совместной собственности супругами. К примеру, получении ипотеки.

Исключение – ситуации, когда пара заключила брачный договор. Или супруг дал нотариальное согласие на оформление ипотеки без своего участия.

Кроме того, наличие созаемщика помогает увеличить шансы на одобрение кредита в следующих ситуациях:

• При недостаточном доходе основного заемщика для крупного кредита – если у заемщика небольшой стаж работы, маленький доход, нет постоянного заработка, ликвидного имущества для залога.
• Когда заемщик хочет взять сумму больше той, что предлагает банк.
• В случае возрастных ограничений – когда кредит оформляет студент или пенсионер.

Кто может стать созаемщиком

Стать созаемщиком по кредиту может не только родственник, но и любой другой посторонний человек. Главное, чтобы он отвечал требованиям банка.

Часто созаемщиком становится один из супругов. Если семья оформляет ипотеку, вторая половина по определению вступит в сделку. Также заключить совместный кредитный договор можно с привлечением детей, внуков, бабушек или дедушек, сестер и братьев, племянников и т.д. Кроме того, в роли созаемщика может выступить друг, коллега по работе и любой другой человек.

Объем требований к созаемщику аналогичен тем, что предъявляются к заемщику. Кредит одобрят при выполнении следующих условий:

• Наличие гражданства РФ и постоянной регистрации – некоторые банки требуют регистрацию в одном регионе с титульным заемщиком.
• Возраст от 20-21 года до 60-65 лет – требования к возрасту могут различаться в зависимости от политики кредитора.
• Есть официальный доход – чем больше, тем лучше. Размер доходов нужно подтвердить справками.
• Положительная кредитная история – без действующих просрочек и непогашенных долгов.
• Умеренный показатель долговой нагрузки – ПДН должен быть не больше 50%, оптимально – не больше 30%.

При выполнении указанных требований банк допускает привлечение созаемщика. При этом часто могут увеличить сумму кредита или улучшить его условия.

Важно! Требования к созаемщику действуют и при участии такового по закону. Если супруги оформляют ипотеку, а условия банка не выполняются, в одобрении кредита может быть отказано.

Какие у созаемщика права и обязанности

Созаемщик несет такую же ответственность по выплате кредита, как и заемщик. Основные обязанности:

• Погашение долга – банку все равно, кто именно будет вносить платежи. Это может делать как заемщик, так и созаемщик. Главное, не допускать просрочек.
• Строгое соблюдение всех условий кредитного договора – каждый созаемщик обязан выполнять предусмотренные договором обязательства. Это означает, что в случае задержки платежей он должен оплачивать проценты, пени и штрафы.
• Уведомление банка обо всех существенных изменениях в имущественных и финансовых обязательствах – если они могут повлиять на выплату кредита.
• Оформление страхования – когда это предусмотрено кредитным договором.
• Содействие в проведении юридических процедур – если речь идет о реализации заложенного имущества для погашения долга.

Важно! Все обязанности созаемщика должны быть прописаны в кредитном договоре. Когда созаемщик подписывает этот документ, он начинает нести ответственность за его исполнение.

Кроме обязанностей у созаемщика есть и права. С их помощью можно защитить свои интересы. Речь о правах на:

• Получение информации по кредиту, включая график платежей, условия выдачи денег, процентную ставку и т.д.
• Запрос сведений об остатке долга по договору.
• Присутствие на переговорах с банком при оформлении кредита.
• Согласование вопроса о рефинансировании кредита на более выгодных условиях.
• Выход из кредитного договора при определенных обстоятельствах.
• Оформление налогового вычета по НДФЛ при наличии доли в приобретаемой недвижимости.

Важно! Право созаемщика на ипотечное жилье зависит от распределения долей в кредитном договоре. По умолчанию объект переходит в совместную собственность, если речь о супругах.

Что будет, если основной заемщик не будет платить

По закону созаемщик несет обязательства по кредитному договору наравне с заемщиком, об этом говорит статья 323 ГК РФ. Если заемщик перестанет вносить платежи, банк предъявит требования о погашении долга созаемщику. Не имеет значения, что деньги получил не он. Ответственность солидарная, а значит, при неплатежеспособности заемщика обязанность по возврату кредита переходит к созаемщику.

Таким образом участие в кредитном договоре – не простая формальность, как думают многие. У созаемщика серьезная ответственность, которая может повлиять на его финансовое состояние и репутацию. Оплачивать долг за заемщика придется в случае его банкротства, нарушения графика платежей, приобретения имущества в совместную собственность.

Поэтому, если вы соглашаетесь стать созаемщиком, заранее обдумайте все риски, чтобы быть уверенным, что заемщик будет вносить платежи вовремя и в полном объеме. Иначе по закону закрывать кредит придется вам.

Как отражается роль созаемщика на его кредитной истории

Сразу после подписания кредитного договора сведения о займе появляются в кредитной истории. В досье не уточняется роль созаемщика. Информация отражается так, будет речь идет об обычном кредите. В кредитной истории созаемщик фигурирует, как клиент с непогашенным долгом. Из-за этого вероятны следующие последствия:

• Банки могут не выдать новый кредит или одобрить на небольшую сумму и под завышенный процент.
• Сложнее получить кредитную карту с длительным грейс-периодом и большим или средним лимитом.
• Нельзя выступать в роли созаемщика по другим договорам.
• Кредитная история ухудшится, если и заемщик, и созаемщик не смогут вовремя вносить платежи.

В большинстве случаев эти обстоятельства мешают созаемщику в реализации собственных планов. Поэтому многие думают, как выйти из сделки досрочно.

Как выйти из договора и перестать быть вторым заемщиком

Перестать быть созаемщиком можно, но это достаточно сложная процедура. Если кредит еще не погашен, для изменения условий договора нужно решение суда или согласие банка. Порядок действий такой:

1. Сначала созаемщику нужно подать заявление в банк о намерении изменить состав заемщиков.
2. Затем дождаться рассмотрения – обычно это занимает 10-14 рабочих дней.
3. При положительном решении заключить допсоглашение к кредитному договору и договорам обеспечения (при наличии), внести изменения в закладную.
4. После чего зарегистрировать новые условия в Росреестре.

Важно! Обычно кредитор идет навстречу, если финансовое положение заемщика позволяет вовремя вносить платежи. В противном случае банк может отказать в изменении условий и тогда нужно решать вопрос через суд.

В заключение

С учетом сказанного, становиться созаемщиком целесообразно супругам при оформлении ипотеки или кредите на семейные нужды. В остальных случаях нужно помнить, что:

• Ответственность перед банком по кредиту одинаковая, даже если фактически деньги получил заемщик.
• Как правило, супруги автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки на недвижимость.
• Информация об участии в кредитном договоре отражается в кредитной истории как по обычному займу.
• Отказ от обязательств созаемщика – процесс сложный, требующий длительных переговоров с банком.