Что лучше, кредитная карта или кредит наличными

Что такое кредит наличными

Для начала рассмотрим, что такое кредит наличными и кредитная карта сами по себе. Наличный или потребительский кредит — это ссуда, которую заемщик получает на личные цели. Полученные деньги он может тратить как угодно. При оформлении банк может спросить о целях, но соблюдать их и подтверждать документами не нужно.

Основные характеристики кредита наличными:

• получаете сумму один раз и тратите ее на свое усмотрение без отчета;
• погашаете долг по графику, внося на счет ежемесячно идентичный по размеру платеж;
• за пользование деньгами платите проценты, банк делает расчет графика оплаты по аннуитетной схеме.

Важно! При кредите наличными вы получаете деньги один раз и после погашаете долг постепенно по графику.

Что такое кредитная карта

Это карта, к которой банк привязывает кредитную линию, ее размер определяет при рассмотрении заявки. Линия возобновляемая, заемщик может пользоваться ею многократно как угодно, но в основном карта предназначена для безналичных операций.

Основные характеристики кредитной карты:

• возобновляемая линия, деньгами можно пользоваться сколько угодно раз;
• банк увеличивает размер линии, если заемщик активно и без нареканий ею пользуется;
• графика погашения нет, каждый месяц заемщик должен вносить на счет платеж не менее минимального размера (можно и даже нужно вносить больше);
• операции оплаты покупок без комиссии, а вот за снятие наличных придется платить;
• карта нецелевая, тратить деньги можно на что угодно.

Важно! Деньгами с кредитной карты можно пользоваться многократно, она подходит для безналичных операций.

Чем отличается кредитная карта от кредита наличными

Это два кардинально разных финансовых продукта даже по части расходования средств. Если потребительский кредит можно тратить как угодно, то кредитка предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг. Снимать с нее деньги можно, но будет высокая комиссия, плюс многие банки повышают ставки за операции обналичивания.

Чтобы понять, что лучше оформить, кредит наличными или кредитную карту, рассмотрим их подобно по идентичным параметрам.

Требования к заемщикам и документам

Кредитную карту получить проще, практически всегда банки выдают ее только по паспорту или паспорту и простому второму документу типа СНИЛС или ИНН. Некоторые банки допускают наличие справок и даже улучшают условия при их наличии, но они все равно необязательны.

Кредит наличными можно получить по-разному. Классический с хорошей суммой и низкими ставками требует наличие справок и иногда даже трудовой книжки. Но при этом без справок тоже можно найти варианты, ставки по ним будут выше.

Что касается требований к заемщику, то сами они идентичны, но при рассмотрении заявки на кредитную карту банки более лояльные. Например, вам могут отказать в кредите, но при этом одобрить кредитку.

Важно! Получить кредитную карту проще, критерии к заемщикам ниже, стандартно нужен только паспорт. Но и условия по ней будут хуже.

Процентная ставка

По потребительскому кредиту процентная ставка традиционно ниже, чем по кредитной карте. Дело в том, что выдачу кредита сопровождает меньше рисков. К заемщику критерии выше, плюс есть четкий график погашения долга. А кредитка более простой, поэтому и более дорогой продукт.

По кредиту есть фиксированная ставка, точный размер которой банк определяет при рассмотрении заявки. В случае же с кредитной картой есть важные моменты по части процентов:

1. За операции снятия наличных банк может брать повышенный процент.
2. Есть льготный период. Если закрыть долг до его окончания, банк спишет проценты.
3. Кроме процентов может быть плата за обслуживание, которую списывают ежемесячно или ежегодно.

Льготный период — очень выгодная дополнительная опция, которая есть почти у каждой кредитки. Важно смотреть на его точные условия, срок действия обычно 60–120 дней. Если заемщик закрывает долг полностью до его окончания, проценты списывают. Самое главное — этот период возобновляемый, им можно пользоваться многократно.

Важно! Процентные ставки по кредитным картам выше, но у них есть льготный период до 180 дней. При закрытии долга в его рамках проценты списывают. Но стандартно он действует только на операции покупок.

Сумма

Кредит наличными — это всегда более весомая сумма, чем лимит по кредитной карте. Таковая специфика продуктов. Ссуду можно получить на сумму в 300–500 тыс. рублей и даже больше, если будет залог или поручитель. Начальный лимит кредитки редко превышает 100 тыс. рублей.

Важное о лимите кредитной карты:

• начальный обычно небольшой, до 50–100 тыс. рублей (по премиальным продуктам выше);
• если заемщик активно и без нарушений пользуется деньгами, каждые 3–6 месяцев банк будет пересматривать лимит;
• при просрочках или изменении платежеспособности заемщика банк может уменьшить лимит или вовсе его аннулировать;
• можно пользоваться деньгами многократно в течение всего срока жизни карточки.

Важно! Так как критерии к заемщикам по кредиткам ниже, то и сумма окажется скромной. Даже если в описании карты стоит лимит до 500 тыс. рублей, это просто максимальная сумма по программе. Реальная будет существенно ниже.

Срок и порядок оплаты

У кредита наличными есть четкий график погашения. Каждый месяц заемщик вносит на счет одну и ту же сумму. По окончании графика долг закрывается, обязательства полностью выполнены. Если есть возможность, заемщик может погасить задолженность досрочно полностью или частично, уменьшив тем самым переплату.

Порядок погашения долга по кредитке совершенно другой, потому что сумма минуса по счету может быть разной каждый день. Важные моменты по закрытию долга по карте:

• нет графика платежей;
• банк каждый месяц рассчитывает минимальный платеж, который заемщик должен внести на счет в платежный день;
• можно и даже нужно платить больше, иначе будете закрывать почти только проценты, а основной долг будет оставаться прежним;
• в любой момент можно погасить долг полностью, при этом закрыв и не закрыв кредитную карту — ее можно держать просто на всякий случай;
• в течение действия льготного периода платежи нужно вносить обязательно, иначе будет просрочка и аннулирование льготы.

Важно! Погашение долга по кредиту наличными простое и понятное. У кредитной карты по этой части много заморочек и условий, нужно быть внимательным. 

Какие плюсы и минусы у кредита наличными

Основные отличия по пунктам рассмотрели, теперь проанализируем преимущества и недостатки каждого продукта относительно друг друга. Начнем с плюсов потребительского кредита наличными:

• повышенные суммы, при наличии залога или поручителя можно получить больше 1 млн рублей;
• более низкие процентные ставки, особенно по программам со справками, обеспечением и для зарплатных клиентов;
• четкий график погашения задолженности по графику;
• можно тратить деньги на что угодно;
• можно рассчитывать на реструктуризацию или кредитные каникулы при проблемах с оплатой.

Какие минусы:

• сложнее получить, банки чаще дают отказы;
• деньгами можно пользоваться однократно;

Какие плюсы и минусы у кредитной карты

Теперь рассмотрим кредитную карту. Ее основные плюсы по сравнению с кредитом наличными:

• есть возобновляемый льготный период, при погашении долга в его рамках проценты убирают;
• часто есть бонусная программа, например, кешбэк или мили авиакомпаний — их дают за покупки;
• проще получить, низкие требования к заемщику, справки не нужны;
• возобновляемая кредитная линия, деньгами банка можно пользоваться сколько угодно раз.

Минусы:

• высокая процентная ставка, причем на операции снятия наличных и переводов еще выше;
• есть комиссия за снятие наличных, которая составляет примерно 5–6% от суммы, минимум 500 рублей;
• небольшая сумма, обычно в начале банки дают не больше 50–100 тыс. рублей;
• бывает комиссия за обслуживание, которую списывают раз в месяц или год.

Как видно, оба банковских продукта имеют как плюсы, так и минусы. Поэтому при выборе, что лучше, нужно ориентироваться только на свои потребности.

Когда лучше оформить кредит наличными

Если вам нужна крупная сумма на личные цели, однозначно лучше оформить банковский кредит наличными. При наличии справок получите до 500 тыс. рублей и выше, при наличии залога недвижимости лимит достигает 70% от цены залога. Здесь подробно о кредите с обеспечением.

Когда стоит обращаться за кредитом:

• нужна приличная сумма;
• вы качественный заемщик, который заинтересован в низкой ставке;
• не нужна возобновляемая сумма, требуется разовый лимит на личные цели.

Во всех этих случаях выбирайте потребительский кредит. И желательно со справками, тогда условия заключения договора будут максимально выгодными.

Когда лучше выбрать кредитную карту

Это более специфичный продукт. В целом, кредитку стоит оформлять просто на всякий случай. Заемные деньги всегда будут под рукой: проценты начисляют только при наличии по счету минуса — именно на сумму задолженности.

Обращайтесь за кредиткой, если:

• деньги нужны безналичные, например, на какую-то покупку в магазине или онлайн;
• не нужна крупная сумма;
• хотите просто всегда иметь под рукой кредитные деньги на внезапные срочные цели (можно даже не активировать карту сразу, чтобы не платить за обслуживание);
• планируете пользоваться деньгами бесплатно в рамках льготного периода.

Важно! Банки часто выдают кредитные карты в дополнение к кредиту наличными. Вы можете как согласиться на выдачу, так и отказаться. Пока кредитка не активирована, она не работает.

В заключение

Мы рассмотрели, в чем ключевая разница между кредитной картой и кредитом наличными. Проанализируйте тщательно всю информацию и сделайте выбор на основе личных потребностей. Кому-то более подходящим будет кредит, кому-то кредитка.

Тезисно о главном:

• По части процентной ставки кредиты наличными выгоднее, но по кредиткам есть льготный период. При соблюдении его условий можно постоянно пользоваться деньгами с карты без процентов.
• Сумма кредита наличными всегда выше. По кредитке сначала устанавливают скромный лимит, но могут постепенно его повышать (а могут и не повышать).
• По кредитной карте может быть плата за обслуживание, которую снимают автоматически раз в месяц или год.
• У кредитки возобновляемый период, можно сколько угодно раз гасить долг и снова пользоваться деньгами. По кредиту вы получаете деньги один раз и тратите на что угодно.
• Если нужны наличные, берите именно кредит. По кредитке есть высокая комиссия за снятие, плюс многие банки повышают процентную ставку за операции переводов и снятия наличных.