Кредит под залог дома: все условия и подводные камни

Под какой дом можно получить кредит

В каждом банке свои требования к залоговому имуществу. Чтобы заявку одобрили, недвижимость должна соответствовать следующим условиям:

• Залоговый объект ликвидный, его можно быстро продать при необходимости.
• Недвижимость находится в вашей собственности.
• Дом не признан аварийным, не стоит в планах на снос.
• Стены и перекрытия сделаны из капитальных материалов: дома из дерева и бруса неохотно принимают в качестве залога.
• Недвижимость не является предметом судебных споров, не находится в залоге у третьих лиц, под арестом или другими обременениями.
• Не прописаны несовершеннолетние лица, нет долей детей до 18 лет.
• Строительство дома завершено, проведены все необходимые для проживания коммуникации. Это отопление, газо- и электроснабжение, канализация.

Важно! Банк вправе устанавливать свои требования к залоговой недвижимости. Могут не принять в качестве обеспечения объект, расположенный в удаленной или закрытой местности, дома с плохой транспортной доступностью. 

Какие плюсы и минусы у таких программ

У кредита под залог недвижимости есть свои плюсы и минусы. Основное преимущество — шансы на одобрение выше, так как заемщик предоставляет банку залог. Среди других плюсов:

• Более выгодные условия – так как займ обеспечен имуществом, банк может предложить клиенту более низкую процентную ставку, увеличить сумму до 70% от стоимости дома и срок кредита до 10-15 лет.
• Возможность досрочного погашения – всегда можно погасить займ досрочно и снять обременение с недвижимости без штрафных санкций и дополнительных условий.
• Сохранение права на проживание – после оформления кредита заемщик вправе продолжать жить в доме, делать в нем косметический ремонт, заниматься хозяйством.
• Гибкие условия – клиент может тратить кредит по своему усмотрению, на любые личные нужды. Предоставлять отчет о расходовании денег не требуется.
• Дистанционное оформление – подать заявку можно онлайн, на сайте банка. Многие кредиторы выносят предварительное решение за несколько минут.

Основные минусы:

• Более сложная процедура оформления – процесс включает оценку недвижимости, регистрацию залога в госорганах.
• Ограничения на сделки с объектом – оставленный в залог дом нельзя продать, обменять или подарить без согласия банка до полного закрытия долга. Также часто запрещено сдавать объект в аренду, проводить в нем перепланировки.
• Необходимость оплаты страховки – страхование дома обязательное. А отказ от личного страхования может привести к увеличению процентной ставки.
• Риск потери имущества при длительном непогашении кредита – многократные просрочки могут привести к тому, что банк заберет вашу недвижимость.
• Дополнительные расходы – стоимость кредита увеличивает оплата услуг оценщика, страхования, госпошлин, выписки ЕГРН.

Какие требования к заемщику

Условия в каждом банке разные, но в целом схожие. Получить займ под залог дома могут заемщики при соответствии следующим требованиям:

• Гражданство – российское.
• Возраст – от 18-21 и до 65-70 лет на момент оформления и возврата кредита.
• Есть регистрация на территории РФ.
• Стаж на последнем месте работы – минимум от 3 месяцев.

Несмотря на залог, при рассмотрении заявки на кредит банк все равно рассматривает платежеспособность клиента. Для одобрения нужно иметь официальную занятость, постоянный источник доходов и положительную кредитную историю.

Какие документы нужны для оформления

Для оформления кредита под залог дома нужно подготовить стандартный пакет документов. В него входят:

• Документы на заемщика – паспорт гражданина РФ, второй документ (загранпаспорт, СНИЛС, водительские права, пенсионное удостоверение и т.д.), справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки (можно заменить онлайн-версиями).
• Документы на объект – договор купли-продажи или другой документ о возникновении права собственности, выписка из ЕГРН, отчет оценщика, оформленная страховка.
• Документы на созаемщика – если дом находится в совместной собственности, нужно предоставить заверенное нотариусом согласие супруга (супруги) на залог, паспорт, справки о доходах и пр.

Важно! Требования банков к перечню документов различаются. Уточнять точный список нужно у кредитора.

Как получить кредит под залог дома в банке

Получить кредит в большинстве банков можно по онлайн-заявке. После одобрения нужно лично встретиться с представителем финансовой организации, чтобы подписать договор. Далее подробнее о процессе оформления, и где именно можно взять займ.

Какие банки его выдают

Многие крупные банки выдают кредиты на условиях обеспечения. Кредит под залог дома можно взять в следующих организациях:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Локо-Банк;
• Совкомбанк;
• Альфа-Банк;
• Газпромбанк;
• Т-Банк.

При выборе банка изучите внимательно все условия кредитования. В первую очередь это сумма и срок займа, размер процентной ставки, требования к заемщику и недвижимости, особенности страхования.

Какой порядок оформления

На основе требований разных банков подготовили для вас пошаговую инструкцию по оформлению кредита. Процесс получения займа выглядит так:

1. Убедитесь, что ваша недвижимость соответствует обязательным критериям – уточнить требования к залоговому объекту можно на сайте банка, в его офисе или по телефону горячей линии.
2. Подайте заявку – как правило, отправить заявку можно через интернет. При заполнении формы укажите свои ФИО, номер телефона, электронную почту, данные о недвижимости, желаемую сумму кредита и срок. Или вы можете подать заявку лично в отделении банка.
3. Соберите необходимые документы – подготовьте паспорта всех собственников, СНИЛС, правоустанавливающие документы на недвижимость, справки о доходах и другие с учетом требований кредитора.
4. Дождитесь решения банка – после предварительного одобрения кредита с вами свяжется сотрудник банка, чтобы согласовать условия займа (срок, сумму и ставку).
5. Заключите договор – после финального решения подпишите договор залога и кредитный договор.
6. Зарегистрируйте объект залога – оформить обременение можно в Росреестре или через МФЦ. Некоторые банки самостоятельно регистрируют предмет залога.
7. Получите деньги удобным способом – после регистрации залога банк переведет вам деньги на счет/карту или наличными.

Куда обращаться, если банк отказал

При одобрении кредита банки рассматривают финансовое состояние заемщика, оценивают его кредитный рейтинг, возраст, занятость и другие факторы. Отказать в выдаче денег могут по следующим причинам:

• Несоответствие установленным требованиям – если клиент или залоговый объект не соответствуют банковским требованиям, заявку отклонят.
• Плохая кредитная история либо отсутствие данных – при рассмотрении заявки банк изучает информацию о просрочках и непогашенных долгах. Против вас играют неоднократные просроченные платежи, крупные долги, а также отсутствие данных о кредитах.
• Высокая долговая нагрузка – ПДН (показатель долговой нагрузки) определяет, сколько денег остается после выплат по всем кредитам. Принято считать оптимальным значение ПДН до 50%. Если показатель выше, есть риски непогашения платежей в установленные сроки.
• Неточные сведения – если при заполнении заявки вы указали некорректные данные о себе, доходах, работе, адресе регистрации, банк может отказать в выдаче кредита.
• Неполный пакет документов – при оформлении залогового кредита нужно предоставить документы на себя и предмет залога. Если вы что-то упустили, взять займ не получится.

Деньги под залог недвижимости предоставляют не только банки. Такие займы выдают также частные инвесторы. У них лояльнее требования к заемщикам. К примеру, взять кредит могут даже клиенты с испорченной кредитной историей. Но ставка по займу будет выше, а сумма ниже. Если банки выдают до 70% от стоимости залога, то у частника можно получить не более 50%.

Важно! Здесь актуальные предложения от частных кредиторов, которые выдают срочные займы под залог дома. Заявки принимают онлайн.

Что будет, если не платить кредит

Бывают ситуации, когда заемщик не выплачивает кредит. Тогда банк может начислить пени, штрафы за просрочку, обратиться в суд и даже реализовать залоговое имущество.

Но продажа заложенной недвижимости – это все-таки крайняя мера. Сначала банк пытается мирно договориться с должником. Возможно несколько вариантов:

• оформление кредитных каникул;
• применение реструктуризации;
• погашение долга в рассрочку.

В некоторых случаях банк даже может простить часть или всю сумму санкций при условии погашения долга. Но когда заемщик не идет на контакт, уклоняется от общения и внесения платежей, применяют более жесткие меры.

Так, банк может обратиться в суд, чтобы конфисковать залоговое имущество. После вынесения судебного решения должника выселят из жилья, а сам дом продадут для погашения долга. Читайте подробно об этом процессе в статье: Как банки продают заложенную недвижимость при просрочках.

Важно! Объект продают с торгов. Чтобы быстрее вернуть деньги, банк реализует залог по цене ниже рыночной. После сделки долг закрывают, остаток передают заемщику.

В заключение

Как и другие виды займов, кредит под залог дома имеет свои риски. Перед подачей заявки рекомендуем оценить свои финансовые возможности, чтобы не лишиться жилья. Передавать банку залог можно только при полной уверенности в своевременном погашении платежей.

Учитывайте следующие факторы:

• Банк самостоятельно устанавливает требования к заемщику и объектам залога – не все объекты принимаются в качестве обеспечения.
• Основной плюс кредитов под залог – это выгодные процентные ставки и высокая вероятность одобрения.
• Главный минус – наличие ограничений на сделки с жильем. Заложенный дом нельзя продать, подарить или обменять. Также запрещено делать глобальные перепланировки, прописывать родственников.
• Сумма займа зависит от кредитора и рыночной стоимости недвижимости – в банках можно получить до 70% от цены дома, у частных инвесторов – не более 50%.
• Риски лишиться залога возникают, если не вносить платежи больше трех месяцев и если не удалось договориться с банком, к примеру, оформить реструктуризацию, кредитные каникулы.
• Обращаться в банк для решения ситуации нужно сразу, как только стало понятно, что не можете вовремя погашать долг. Тогда у вас больше шансов на помощь.