Какие кредиты можно оформить в 18 лет

Как банки относятся к молодым заемщикам

Для банка молодой заемщик — это чистый лист, от которого неизвестно что можно ожидать. Клиент старшего возраста имеет постоянную работу, стабильный доход, уже наработал кредитную историю — все это позволяет банку провести его анализ, вынести решение по заявке, назначить объективную сумму и ставку.

Если же заявителю только стукнуло 18 лет, то такой заемщик считается не особо надежным, потому что:

• Даже если есть официальная работа, то стаж небольшой, невозможно оценить отношение клиента к труду, вдруг он не отличается постоянством.
• По статистике именно молодые заемщики чаще всего отличаются легкомысленностью, совершают просрочки, не оценивают объективно свои финансовые возможности.
• Нет кредитной истории, поэтому невозможно провести оценку заявителя по части ответственного отношения к кредитам.
• Небольшой доход, часто неофициальная работа.

Именно поэтому в стандартных кредитных предложениях банка есть ограничение по возрасту, они выдают кредиты с 20 лет, а чаще с 21 года. Предложения с 18 лет на рынке встречаются редко.

Важно! По закону россиянин с 18 лет может пользоваться кредитными услугами. Но при этом банки самостоятельно устанавливают свои требования к заемщику. 

Можно ли в 18 лет взять кредит

Да, можно. Несмотря на то, что кредитные организации не особо жалуют молодых заемщиков, которые только перешагнули порог совершеннолетия, они все равно могут воспользоваться финансовыми услугами. Но у предложений будут важные особенности:

• Повышенная процентная ставка. Кредитование молодых заемщиков — всегда риск, а риски банки закладывают в процентные ставки. Например, если в тарифах диапазон 25–35%, клиент 18 лет получит наивысший процент.
• Небольшая сумма выдачи. Это связано не только с повышенными рисками, но и с тем, что у молодых клиентов, как правило, нет хорошего и стабильного дохода.
• Низкая вероятность одобрения. Даже если банк в требованиях к заемщику указывает возраст от 18 лет, не факт, что он одобрит заявку. К молодым клиентам всегда относятся более настороженно и часто отказывают.

Теперь рассмотрим подробно кредитные программы, по которым могут взять деньги в долг молодые заемщики. Они могут пользоваться услугами банков, МФО и частных кредиторов.

Важно! Любой кредитор рассмотрит заемщика, если ему есть 18 лет, у него есть постоянное место работы со стажем от трех месяцев и источник дохода, который желательно подтвердить справками. Но варианты без справок тоже есть.

Какой кредит можно получить в банке

Молодому заемщику 18 лет еще придется постараться найти банк, который будет готов с ним сотрудничать. Но предложения есть, причем даже в крупных банках. Например, заявителя такого возраста готовы рассмотреть Т-Банк и Сбер. Но повторимся — то, что банк рассматривает таких клиентов, еще не говорит об одобрении.

В банках молодые заемщики могут брать потребительские кредиты на любые цели, товарные кредиты в магазинах, кредитные карты. У всех продуктов из-за возраста клиента будут определенные особенности. Рассмотрим их подробно.

Важно! При любом виде кредита в первую очередь обращайтесь в банк, на счет которого получаете зарплату, или картой которого активно пользуетесь. Вероятность одобрения будет значительно выше.

Кредит наличными

Это программа, в рамках которой заемщик получает на руки деньги и может тратить их на любые личные цели без отчета перед банком. Самое удобное предложение, но критерии к заемщику выше, чем по остальным.

Молодому заемщику в рамках такой программы редко выдают более 100 000 рублей, даже если он подтвердит занятость и доход справками. Чаще всего речь о суммах от 50 000 до 80 000 рублей.

Не стоит отказываться, если вам одобрили меньше ожидаемого. Воспользуйтесь предложением, получите этот кредит и закройте его без просрочек. После этого сформируете кредитную историю и сможете запрашивать уже больше, тем более что и рабочий стаж на текущем месте будет длительнее, кредиторы будут больше вам доверять.

Особенности предложения:

• сумма обычно не выше 100 000 рублей;
• срок до 5 лет, погашение равными ежемесячными платежами;
• есть варианты без справок, но с ними вероятность одобрения и сумма выше;
• ставка будет приближена к максимальной по программе;
• можно оформить онлайн, банк привезет карту с деньгами на дом.

Кредитная карта

Это карта, к которой банк подключил кредитную линию. Огромный плюс такого продукта — деньгами можно пользоваться многократно, заемные средства всегда будут под рукой.

Кредитка в большей степени предназначена для безналичных операций, оплаты товаров и услуг. Снимать наличные с нее тоже можно, но в этом случае банк берет большую комиссию и часто увеличивают ставки на такие операции.

Важно! К кредитным картам почти всегда подключен льготный период, в рамках которого деньгами можно пользоваться без процентов. Он возобновляемый, его можно применять постоянно.

Заемщику в 18 лет проще получить кредитную карту, чем наличный кредит. Но лимит кредитки будет скромным. Ориентируйтесь получить изначально не более 50 000 рублей, но если активно пользоваться этими деньгами без просрочек, банк будет регулярно увеличивать сумму.

Критерии к заемщикам в этом случае ниже, почти всегда банки выдают кредитные карты без справок. Но и процентные ставки будут выше, чем по потребительскому кредиту наличными. Поэтому сначала пробуйте получить наличные, а если не получается, заказывайте кредитку.

Особенности предложения по кредитной карте:

• в 18 лет ее получить проще, чем потребительский кредит;
• начальный лимит небольшой, до 50 000 рублей, но банк будет его постепенно увеличивать;
• процентная ставка для молодого заемщика будет повышенной, но есть льготный период — если укладываться в него, процентов не будет;
• лимитом можно пользоваться многократно;
• за снятие наличных и переводы есть высокая комиссия.

Товарный кредит

Это целевой потребительский кредит, в рамках которого заемщик получает деньги на покупку определенного товара или услуги. При этом на руки деньги банк не выдает, он переводит их напрямую на счет продавца.

Товарные кредиты оформляют в магазинах или на их сайтах. Таким образом можно купить смартфон, любую технику, мебель, инструменты, практически что угодно. Первоначальный взнос не нужен, справки никогда не требуют, решение дают за пару минут. Это самый простой в получении кредит.

Если вам только 18 лет, проще всего получить в банке будет именно товарный кредит. И многие кредиторы готовы рассматривать в качестве заемщиков по таким продуктам молодых клиентов и даже студентов.

Особенности предложения:

• на руки деньги не выдают, заемщик получает товар из магазина;
• в 18 лет вряд ли одобрят больше 30 000 рублей;
• самые низкие критерии к заемщику, высокая вероятность одобрения;
• срок обычно не больше 12–24 месяцев, погашение равными ежемесячными платежами;
• это самый дорогой банковский кредит, ставка будет высокой.

Важно! Проще оформлять товарный кредит онлайн на сайте магазина. Часто заявку отправляют сразу нескольким банкам-партнерам, в итоге вероятность одобрения существенно повышается.

Ипотека и автокредит

Если вам 18 лет, не стоит пока что рассчитывать на крупные кредиты типа ипотеки и автокредита — вам откажут из-за высоких рисков. А чаще всего по таким программам банки сразу рассматривают заемщиков с 21 года.

Чтобы получить крупный кредит, нужно иметь стаж на последнем месте как минимум полгода, общий стаж от года, положительную кредитную историю. Плюс у клиента должен быть хороший доход, которого будет достаточно для погашения крупного кредита — ежемесячные платежи будут высокими.

Что могут предложить МФО

Микрофинансовые организации — более лояльные кредиторы, которые обычно без особых проблем работают с клиентами 18 лет. Да, и здесь к молодым заемщикам относятся настороженно и могут отказать, но вероятность одобрения все равно в разы выше, чем в банке.

МФО разработали две основные кредитные программы:

1. Краткосрочная, или займ до зарплаты. Новый молодой клиент получает по ней обычно не выше 10 000 рублей, постоянный может рассчитывать на сумму до 30 000 рублей. Срок погашения — до 20–30 дней, нужно закрыть долг за одни раз.
2. Долгосрочная. Новый клиент 18 лет получит до 30 000 рублей, редко больше. Постоянный уже может рассчитывать на сумму до 100 000 рублей. Погашение постепенное, платежами раз в две недели. Срок — до 6–12 месяцев.

МФО не просят справки и выдают займы полностью онлайн переводом на банковскую карту. Получить деньги в долг можно за несколько минут в любое время суток. Здесь кредитуют и клиентов с плохой кредитной историей, но если заемщик в 18 лет уже успел ее испортить, вряд ли он услышит одобрение.

Особенности займа от МФО:

• вероятность одобрения выше, чем в банке;
• небольшие суммы выдачи молодым клиентам, до 10 000 по краткосрочной программе и до 30 000 по долгосрочной;
• краткосрочный займ нужно погасить всей суммой сразу;
• по краткосрочным программам есть варианты выдачи займа под 0% новым клиентам при условии погашения без просрочки;
• справки не требуют;
• моментальная выдача на карту без посещения офиса.

Важно! МФО передают данные в БКИ, поэтому информация об оформленном и благополучно выплаченном займе появится в кредитной истории.

Что предлагают частные кредиторы

Рекомендуем сначала обратиться в банк, если он отказал — в МФО. А если и там пришел отказ, рассмотрите предложения частных кредиторов. Это официальные компании, которые выдают деньги в долг под проценты. Здесь подробно об их работе.

Особенность их работы — выдают займы под залог недвижимости или авто. Поэтому рассматривайте этот вариант, если у вас в собственности есть имущество. Заложенный объект останется в вашем распоряжении, но на него наложат обременение, продать его будет невозможно.

Особенности предложения частных кредиторов:

• без проблем выдают займы клиентам 18 лет;
• нужно имущество для залога;
• сумма выдачи достигает 50–60% от стоимости залога;
• срок заключения договора до 5 лет и выше, постепенное погашение долга равными платежами;
• любая кредитная история;
• справки не нужны;
• важно выбрать надежную компанию, которая давно работает на рынке — здесь актуальные предложения.

По сути, это единственный вариант получить кредит в 18 лет, если нужна крупная сумма. Главное, объективно оценивать свои финансовые возможности, так как имущество будет заложено. При злостном уклонении от оплаты кредитор может его забрать.

В заключение

Получить кредит в 18 лет сложно, но это не исключено. Если у вас есть паспорт и регулярный доход, можете выбрать кредитора и подать ему заявку. Самое главное — погасите обязательство в срок, чтобы с юных лет не испортить свою кредитную историю. Стремитесь сделать ее положительной, чтобы в будущем можно было брать крупные кредиты.

Тезисно о главном:

• На рынке не так многого банков выдают кредиты с 18 лет, но предложения есть. В поисках программы смотрите на требования к заемщику.
• Если банк выдаст кредит молодому заемщику, то это будет небольшая сумма под высокий процент — такой клиент входит в категорию риска.
• Если есть возможность предоставить справки, ищите программу, которая предполагает их наличие. Одобрение будет выше, ставка ниже, сумма больше.
• Серди банковских продуктов больше всего шансов в 18 лет получить товарный кредит, далее кредитную карту и более сложно — потребительский кредит.
• Сначала подавайте заявку в 2–3 банка, если откажут, идите в МФО.
• К частным кредиторам обращайтесь, если нужна крупная сумма, или если все отказывают. Помните, что они попросят предоставить имущество в залог.