Какие кредиты можно оформить на пенсии

Какие особенности кредитования пенсионеров

Пенсионер — особый потенциальный заемщик. Он одновременно самый надежный по части соблюдения условий договора, но при этом несет риски. Почему банки настороженно относятся к таким клиентам:

• Возраст. Страховые компании обычно уже не страхуют пенсионеров, поэтому при уходе заемщика из жизни банк может понести потери или будет вынужден вести диалог или даже судебный процесс с наследниками.
• Доход. Да, пенсионер может работать, но при этом в любой момент может принять решение выйти на заслуженный отдых. И тогда его финансовое положение существенно ухудшится, из источников дохода останется только пенсия.
• Риски по здоровью. У пенсионера больше рисков получить инвалидность, полностью потерять трудоспособность. И, опять же, страховая вряд ли защитит. Поэтому по этой части банк тоже рискует.

То есть пенсионер — это нестабильный заемщик, ситуация которого может резко измениться в какой-то момент. Поэтому многие банки ограничивают выдачу кредитов пожилым клиентам, устанавливая рамки максимального возраста на уровне 60–65 лет на момент погашения долга по графику. Дальше выдавать кредиты уже слишком рискованно.

Важно! Могла бы помочь страховка на случай потери здоровья или смерти, но страховые компании тоже несут убытки, поэтому ограничивают возраст застрахованных и не работают с теми, у кого уже есть серьезные заболевания.

Как все это отражается на кредитовании пенсионеров:

1. Возрастные рамки банков отсекают возможности, доступных предложений становится меньше.
2. Банки закладывают риски в процентные ставки, поэтому кредиты для заемщиков пенсионного возраста обходятся дороже.
3. Из-за рисков сокращаются суммы выдачи, классическому пенсионеру редко одобряют больше 100 000 рублей.
4. Более высокая вероятность отказов.

Но это не значит, что пенсионер не сможет получить деньги в долг. Пусть и в урезанном формате, ему все же доступны банковские кредиты. Кроме того, на рынке работают МФО и частные кредиторы, услугами которых можно воспользоваться.

Какие бывают пенсионеры

Пенсионеры бывают разными. И от того, к какой категории вы относитесь, зависят ваши возможности кредитования:

• Если вы вышли на пенсию не по возрасту и продолжаете работать. В этом случае нет никаких препятствий, вам доступны все варианты кредитов даже на крупные суммы. Пенсию можно указывать как дополнительный доход.
• Вы вышли на пенсию по возрасту, но продолжаете работать. Услуги кредитования доступны, но уже нужно смотреть на рамки возраста банков. Ищите тот, критериям которого вы соответствуете. Чем старше заемщик, тем хуже будут условия, тем сложнее что-то найти.
• Получаете только пенсию. Возможности кредитования существенно сокращаются. Банк найти сложно, а если и найдете, высока вероятность отказов. Поэтому есть смысл рассмотреть также альтернативные варианты — МФО, частных кредиторов.
• Есть инвалидность, не работаете. В этом случае банк вряд ли решит выдать вам кредит — есть только тот, через который получаете пенсию, но сумма будет скромной. Стоит рассмотреть и альтернативные источники.

Как видно, во всех случаях выдача именно банковского кредита не исключается, хотя реальные возможности сокращаются при ухудшении исходных условий.

Важно! Пенсионерам любого типа рекомендуем сначала рассмотреть возможность получения кредита в банке. А если он невозможен, или не подходит, тогда уже рассматривайте альтернативные источники.

Какие кредиты доступны пенсионеру в банке

Банки — самые требовательные кредиторы рынка, но при этом их кредитные продукты самые выгодные и часто самые большие по части лимита. Поэтому и стоит обратить внимание изначально именно на их предложения.

В первую очередь рассматривайте банки, через которые получаете зарплату или пенсию. К таким заемщикам отношение самое лояльное. Более того, не исключены персональные предложения по кредитам наличными и кредитным картам. Возможно, такие уже есть в вашем личном кабинете, и осталось только нажать пару кнопок, чтобы деньги зачислили на счет или привезли карту.

Потребительский кредит

Самый популярный среди пенсионеров продукт — вы получите деньги, которые можете тратить на что угодно: лечение, ремонт, путевка в санаторий или на курорт, покупка техники или мебели. Банк не будет требовать отчет, делайте с деньгами, что хотите.

• Если вы неработающий пенсионер, найти предложение сложно, практически нереально. Единственный вариант — попробуйте обратиться в банк, через который получаете пенсию, где держите вклад. Возможно, вам подберут кредит персонально.
• Если вы работаете, при выборе банка смотрите на критерии к возрасту. Чаще всего это до 65 лет на момент погашения кредита по графику. Но можно найти и варианты вплоть до 85 лет, например, в Совкомбанке.

Важно! Если банк говорит, что выдает кредиты клиентам до 85 лет, это совсем не гарантирует одобрение. На практике после 65–70 лет услышать положительный ответ не так просто даже при наличии официальной работы.

Сумма кредита напрямую зависит от платежеспособности заемщика. Если это только средняя пенсия, вряд ли вы получите более 70–100 тысяч рублей. При наличии работы максимальная сумма обычно ограничивается 200–300 тысяч рублей.

Кредит с залогом

Если нужна крупная сумма, рассмотрите вариант выдачи кредита с залогом авто или недвижимости. Банк получает залог, поэтому будет относиться к заемщику более лояльно, снизит ставку и увеличит сумму.

По залоговым кредитам выдают до 70% от рыночной стоимости обеспечения, но если речь о пенсионере, сумма будет меньше. Банк будет смотреть на общий уровень платежеспособности и выдаст столько, сколько клиенту по силам вернуть.

Важные моменты:

• неработающим пенсионерам обычно такие кредиты недоступны;
• сумма напрямую зависит от платежеспособности;
• ставка — самая низкая из всех возможных вариантов;
• права собственности не теряются;
• заемщик продолжает пользоваться объектом как и раньше;
• пока кредит не погашен, продать заложенное имущество невозможно.

Для оформления такого кредита нужно предоставить документы на заложенное имущество, которым заемщик владеет полноправно. Если оно — совместная собственность супругов, потребуется согласие второй половины. Документы о доходах нужны обязательно.

Важно! Сроки по таким кредитам большие, но они ограничиваются и возрастом заемщика. Например, если по условиям возраст клиента — до 70 лет к моменту погашения, то в возрасте ровно 62 года можно заключить договор максимум на 8 лет.

Кредитная карта

Доступный банковский продукт. Можно найти даже банк, который выдаст кредитную карту неработающему пенсионеру. Дело в том, что по кредитке банк может установить весьма скромный лимит, поэтому и требования к заемщикам низкие.

Особенности кредитных карт для пенсионеров:

• у банков также есть критерии по возрасту заемщиков;
• справки о доходах обычно не нужны, можно работать неофициально;
• некоторые банки готовы рассмотреть неработающего пенсионера, учесть как доход только его пенсию;
• есть возобновляемый льготный период, при погашении долга в его рамках процентов не будет;
• предназначены для безналичных покупок, снятие наличных и переводы обходятся дорого — есть комиссия, ставка по таким операциям выше;
• лимитом можно пользоваться многократно;
• может быть плата за обслуживание, которую списывают ежемесячно или ежегодно.

Если заявитель получает только пенсию, скоре всего, начальный лимит не превысит эту пенсию. При наличии у пенсионера работы лимит может стартовать с 30–50 тысяч рублей. При регулярном и беспроблемном пользовании деньгами банк может увеличивать лимит, но для пожилого клиента он вряд ли превысит 80–100 тысяч рублей.

Товарный кредит

Это самый доступный банковский кредитный продукт для пенсионеров. Его могут без особых проблем оформить даже те клиенты, которые живут только на пенсию. По условиям заемщик покупает в кредит товар: деньги на руки не получает, банк переводит их напрямую магазину.

Многие банки и поставщики сотрудничают с магазинами в этом направлении. В итоге прямо в магазине или офисе можно взять кредит на покупку техники, мебели, путевки, лечение и многое другое. Первый взнос не нужен, для оформления требуется только паспорт.

Важно! Заявки на товарный кредит можно подать на месте или на сайте продавца. Ответ придет через пару минут. Вероятность одобрения повышена, но ставки по товарным кредитам самые высокие среди всех банковских программ.

Что можно получить в МФО

МФО — официальные кредитные организации, которые делят рынок с банками и подчиняются Банку России, работают в соответствии со всеми нормами закона и предписаниями регулятора. Рассказали подробно о таких займах в статье «Все о займах от МФО — в чем подвох».

Получить займ в микрофинансовой организации гораздо проще, чем в банке, но и кредитные программы здесь совершенно другие. МФО выдают небольшие суммы на короткие сроки под процент, который существенно выше банковского.

Кредитные программы МФО, которые доступны пенсионерам:

1. Краткосрочный заем. Можно получить до 20–30 тысяч рублей на срок не более 1 месяца, можно перехватить деньги на пару дней. Ставка в день — 0,8% от начальной суммы микрокредита.
2. Долгосрочный заем. Выдают до 80–100 тысяч рублей на срок до 6–12 месяцев. Ставка составит 0,4–0,8% в день, долг погашают равными платежами раз в неделю.
3. Под залог ПТС. Если у пенсионера есть в собственности авто, он может получить в МФО займ до 1 млн рублей (до 60–70% от цены залога). В этом случае срок достигает 3–5 лет, погашение постепенное. Машина остается у владельца.

Микрофинансовые организации выдают займы онлайн переводом на карту. Можно использовать ту, на которую получаете пенсию или зарплату. Оформление занимает около 15 минут, после заявку рассматривают и дают ответ почти моментально. Далее переводят деньги на карту.

Важно! Обращайтесь к МФО, если кредиты в банках недоступны, или если вам нужно крайне срочно перехватить небольшую сумму на короткий срок. Микрокредиты выдают почти без отказа даже при плохой кредитной истории, но они дорогие, ставки высокие.

Чем помогут частные кредиторы

Пенсионеров всегда рады видеть частные кредиторы. Это компании, которые выдают заемщикам деньги в долг под проценты на собственных условиях. Точно так же составляют кредитный договор и график погашения. Но здесь рассматривают клиентов в индивидуальном порядке и без особых проблем выдают деньги гражданам пенсионного возраста даже при отсутствии у них работы.

Для получения займа нужен залог собственного имущества заемщика, им может быть:

• квартира;
• частный дом;
• дача;
• земельный участок;
• коммерческая недвижимость;
• машина.

Как и в банке, собственности заемщик не лишается, он полноправно ею пользуется, но не может продать, пока долг не закрыт. Здесь самое важно — выбрать честную компанию, которая давно работает на рынке и заслужила хорошую репутацию. Актуальные предложения таких частных кредиторов найдете на нашем сайте.

Частники рассматривают пенсионеров разных статусов. Если есть ликвидный залог, выдадут займ любому, даже неработающему и при плохой кредитной истории. Сумма стандартно достигает 50–60% от цены залога.

В заключение

Если вы вышли на пенсию, это не ставит крест на возможности кредитования. У вас есть выбор из нескольких кредиторов. Выше мы подробно описали, на что и где вы можете рассчитывать.

Тезисно о главном:

• если пенсионер вышел на пенсию, но продолжает работать, вариантов кредитования у него больше;
• неработающие пенсионеры могут рассчитывать на товарный кредит, кредитную карту, займы от МФО и частных кредиторов;
• при выходе на пенсию не по возрасту при наличии работы заемщик может получить любой кредит стандартным способом — пенсия будет дополнительным источником дохода;
• при назначении суммы банк смотрит на уровень платежеспособности заемщика — при наличии только пенсии и лимит будет крайне небольшим, если его вообще одобрят;
• пожилым заемщикам банки не выдают большие суммы из-за рисков, из-за них же повышают процентные ставки;
• сначала лучше обращаться в банки, а после, если там отказывают, идти к МФО и частным кредиторам;
• при анализе банковских продуктов важно смотреть на максимальный возраст заемщика в условиях — это возраст на момент погашения долга по графику;
• в первую очередь нужно обращаться в банк, через который получаете пенсию или зарплату — возможно, в интернет-банке уже ждет персональное предложение.