Как работает льготный период по кредитной карте

Что такое льготный период по кредитной карте

Льготный период или грейс — это дополнительная опция к кредитке, благодаря которой заемщик может постоянно пользоваться деньгами банка бесплатно. Главное — выполнить условия, которые у каждого банка свои.

Ранее льготный период был редкой опцией, сейчас же он подключен почти к каждой кредитке на рынке. Банки вынужденны его устанавливать, так как заемщики желают пользоваться только такими кредитными картами. Предложения без грейса тонут в конкуренции.

Важные особенности льготного периода:

• Нет единой схемы его предоставления и условий. У каждого банка они свои, поэтому важно тщательно изучать информацию по конкретной карте.
• Сроки грейса разные. Стандартный — 50–120 дней. Если период больше, важно смотреть точные условия, могут быть подводные камни.
• Грейс сработает, только если заемщик выполнил условия банка. Обычно это отсутствие просрочки и погашение долга до окончания льготного периода.
• Опцию можно использовать многократно. Фактически один грейс накладываться на другой, поэтому деньгами банка можно пользоваться бесплатно постоянно. Главное не запутаться.
• Опция сама по себе бесплатная, платить за ее подключение и использование не нужно.

Важно! Если у кредитной карты есть льготный период, он подключен к ней по умолчанию. Никакие действия дополнительно предпринимать не нужно.

Как работает грейс

О схеме работы льготного периода важно спрашивать при оформлении или выдаче кредитной карты на руки. Дело в том, что у каждого банка свои схемы и условия. В целом они идентичны, но могут быть важные отличия в механизме работы опции.

Схема обычно сложная для понимания: не стесняйтесь уточнять у менеджера детали. Просите показать пример, уточняйте дату старта грейса, точную схему погашения долга для аннулирования процентов. Если что-то не поймете, можете ошибиться и получить от банка счет за пользование деньгами.

С какого дня стартует льготный период

Первый вопрос, который вы должны задать представителю банка, — с какого дня начинает действие льготный период по кредитке. Чаще всего это:

• День первой расходной операции, то есть когда счет ушел в минус. Такая схема действует, например, у Т-Банка, Россельхозбанка и Альфа-Банка;
• День заключения договора и выдачи карты на руки. Например, актуально в банке Ренессанс.
• Первый день месяца. Например, это актуально для клиентов МТС Банка.

Идеальный вариант — когда грейс стартует в день первой расходной операции. Просто прибавляете к этому дню срок льготы, получаете дату его окончания. В этом случае получаете реальный срок заявленного банком грейса, например, 55 дней.

Если же льгота стартует со дня выдачи карты или первого дня месяца, реальный первый грейс окажется меньше. Например, если старт 1 июня, вы можете начать расходовать деньги только 25 июня, а условный грейс в 55 дней все равно будет длиться до 26 июля.

Какой срок действия льготного периода

Изначально банки предлагали льготный период в 50 или 55 дней. Это самый удобный для расчета вариант. Месяц клиент тратит деньги, далее ему дают 20 или 25 дней для погашения задолженности. Условно при грейсе в 55 дней за расходы в июне нужно полностью рассчитаться до 26 июля. За расходы в июле до 25 августа и так далее.

Но постепенно банки, чтобы привлечь заемщиков, стали делать грейс все больше и больше. Так, сначала появились предложения в 100 дней, потом в 120, 180 и даже дольше.

Если вы выбираете кредитную карту с длительным грейсом больше 120 дней, все может быть не так просто. Например:

• Такой грейс действует только один раз, следующее уже будут стандартными в 50–60 дней. Например, как в Газпромбанке.
• Такой грейс действует только на рефинансирование кредитов в других банках. Например, это актуально в Т-Банке.
• Длительный грейс актуален только на покупки в первом расчетом месяце, а далее идет стандартный. Например, как в банке Ренессанс. В итоге получается довольно сложная схема, грейсы идут параллельно:

Важно! Если банк предлагает кредитную карту с льготным периодом более 120 дней, скорее всего, есть какой-то подвох. Уточняйте точные условия по срокам

Что такое расчетный период

Расчетный период — это срок, в течение которого банк учитывает проведенные финансовые операции и подводит итоги, насчитывает проценты, предоставляет выписку, присылает сообщение о минимальном ежемесячном платеже.

Стандартный расчетный период — это 1 месяц, который начинается ежемесячно в одно и то же число. Например, это дата получения кредитки или дата совершения первой расходной операции.

Например, дата старта расчетного периода — 12 августа. В этом случае банк учтет операции с 12 августа по 11 сентября и сформирует за них выписку, назначит проценты и минимальный платеж. Операции с 12 сентября попадут уже в следующий расчетный период.

Если по кредитной карте установлен грейс до 60 дней, то стандартно расчетный период по нему — 1 месяц и далее 20–30 на погашение долга. Например, это актуально в Т-Банке. Вот схема его стандартного грейса с расчетным периодом в 1 месяц:

Если по кредитной карте установлен грейс больше 60 дней (обычно следующий срез от 100 дней), то в этом случае банк стандартно применяет два расчетных периода:

1. Классический в 1 месяц, по итогу которого считает сумму минимального платежа, насчитывает проценты.
2. Для грейса — равен его длительности. К его окончанию банк делает расчет и сообщает, сколько нужно положить на счет, чтобы грейс сработал.

Например, вот расчетный период по грейсу Россельхозбанка в 115 дней.

Важно! Уточняйте в банке, когда стартует следующий грейс. Чаще всего в первый день нового расчетного месяца, тогда они накладываются один на другой, и здесь важно не запутаться. Но могут быть и другие варианты, например, на следующий день после окончания предыдущего

На какие операции распространяется

Это один из самых важных моментов работы льготного периода по кредитным картам — на какие операции он распространяется. Чаще всего он действует только на обычные безналичные покупки в магазинах и интернете.

В стандартный грейс не попадают:

• снятие наличных;
• переводы куда угодно;
• приравненные к обналичиванию операции, например, покупка лотерейных билетов, платежи в адрес казино и так далее.

Некоторые банки с целью выделения своих кредитных карт и привлечения заемщиков распространяют льготный период в том числе на снятие наличных и переводы. Но при этом важно понимать, что за такие операции обычно есть высокая комиссия, плюс повышают процентную ставку.

Важно! Если в течение стандартного грейса вы сняли наличные или сделали перевод, за эти операции банк все равно начислит проценты и комиссии, их платить придется.

Как оплатить долг в рамках льготного периода

Чтобы льготный период сработал, и банк не начислил проценты, нужно соблюсти важное условие — до конца грейса оплатить весь долг. Но под словом «весь» банк могут понимать разное, эту информацию нужно уточнять.

1. Это может быть весь долг по кредитной карте на день окончания льготного периода. То есть кредитку нужно полностью вывести из минуса.
2. Это может быть долг только за определенный расчетный период. В этом случае гасите долг за него. А операции, которые попадают в следующий расчетный период, можно оплатить потом уже в рамках другого грейса.

В целом, можно не переживать, все расчеты проводит банк. Он заранее сообщает минимальную сумму каждого ежемесячного платежа. Заранее информирует о дате окончания льготного периода и говорит, какую сумму нужно положить на счет, чтобы он сработал.

Информация будет в интернет-банке, ее же присылают по СМС. Поэтому задача заемщика — следить за информацией и выполнять рекомендации банка. Если пропустите сроки, заплатите все положенные проценты. При длительном грейсе сумма может оказаться весьма приличной.

Важно! Еще одно ключевое условие работы льготного периода — отсутствие просрочки. Вносите на счет хотя бы минимальные платежи.

Какие подводные камни важно учесть

Мы рассмотрели подробно, как работает льготный период по кредитной карте. Как видно, опция не такая простая, как кажется на первый взгляд. Есть масса нюансов. Плюс нет единой схемы, каждый банк диктует свои условия.

Приведем подводные камни, с которыми чаще всего сталкиваются заемщики:

• Если грейс превышает 100–120 дней, могут быть какие-то важные условия. Например, такой большой период действует только однократно, далее идут грейсы в 55–60 дней.
• Если льготный период больше 180 дней, скорее всего, он действует только на операции, проведенные в первый месяц после выдачи кредитки. Или работает только на операции рефинансирования.
• Наличие льготного периода не отменяет внесение ежемесячных платежей хотя бы в минимальном размере. Не забывайте об этом, иначе просрочка аннулирует грейс.
• В подавляющем числе случаев льготный период работает только на операции безналичных покупок.
• Если грейс распространяется на переводы и снятие наличных, скорее всего, за такие операции банк берет комиссию и повышает процент.
• Льготный период может начинаться не с даты совершения первой расходной операции, а с дня выдачи. Тогда фактический льготный период будет меньше, чем указано в описании кредитки.

В целом, важно просто быть внимательным, подробно изучать все условия и следить за сообщениями банка. При грамотном подходе льготный период станет прекрасным инструментом, с помощью которого вы сможете постоянно пользоваться деньгами банка без процентов.

В заключение

Льготный период есть у 99% кредитных карт рынка. И в каждом случае он будет иметь свои особенности, которые лучше изучить еще до получения карточки на руки — чтобы не было сюрпризов.

Тезисно о главном:

• Льготный период по кредитной карте работает автоматически, подключать его не нужно. Будет сразу активирован банком в установленный день: день выдачи, первой покупки, первый день месяца — уточняйте момент старта грейса.
• Укладываться в грейс необязательно, можете пользоваться кредиткой как обычно. Это просто дополнительная опция, которой можно пользоваться или нет.
• Стандартно под грейс попадают только операции покупок в интернете и обычных магазинах. За снятие наличных проценты платить придется (за редким исключением).
• Льготные периоды накладываются один на другой или следуют друг за другом — по каждой кредитке может быть своя схема. В итоге деньгами банка можно регулярно пользоваться без процентов.
• Если не закрыть в рамках периода льготы весь долг, указанный банком, льгота не сработает. Банк насчитает проценты, счет карточки уйдет в минус на их сумму. При длительном грейсе сумма может оказаться приличной.
• Большой льготный период должен настораживать, обычно при таком есть какие-то важные подводные камни.