Как правильно выбрать кредит в банке

С чего начать выбор кредита в банке

Потребительский кредит — это деньги, которые вы берете в банке под проценты. Процентную ставку выражают в годовом эквиваленте, например, 22% годовых. Проценты начисляют по аннуитетной схеме, то есть каждый месяц на текущий остаток долга. При этом банк строит график, в котором вы каждый месяц будете вносить на счет одну и ту же сумму к одному и тому же числу.

Важные моменты:

• Стандартный потребительский кредит — нецелевой. То есть вы получаете деньги и тратите их как хотите. При оформлении банк может спросить о цели, но соблюдать ее необязательно.
• При оформлении вам могут предложить страхование жизни, защиту на случай потери работы и другие продукты партнерской страховой компании. Ваше право отказаться от них, но банк может повысить процентную ставку.
• В описании кредита стандартно указан диапазон ставки, например, 20–30% годовых. Это значит, что банк установит точную только по итогу рассмотрения. И если вы новый клиент этого банка, лучше сразу ориентироваться на верхнюю планку.
• Чем проще кредит, тем выше процентная ставка. Если выбираете срочную программу без справок, она не может быть дешевой. Оптимальный вариант — со справками. Лучшие условия — по кредиту с поручителем, с залогом недвижимости.
• Если вы не будете соблюдать приложенный к договору график, банк уже на следующий день начнет начисление пеней, стандартно это 20% годовых. После может обратиться к коллекторам, в суд.

Это основные моменты, которые нужно учесть перед выбором банка и кредитной программы. Теперь рассмотрим все аспекты, на которые нужно обратить внимание потенциальному заемщику.

Важно! Будем рассматривать самую популярную среди заемщиков программу — потребительский кредит наличными на любые цели, который банк выдает без поручителя и залога.

Определитесь с программой

Первый шаг — определиться с кредитной программой, которая вам нужна. Условно их можно разделить на две большие группы:

1. Упрощенный кредит без справок. Выдается максимально быстро, от заемщика требуется только паспорт и иногда простой второстепенный документ, например, ИНН или водительские права. Сумма небольшая, редко больше 100 000 рублей, процентная ставка высокая.
2. Стандартный кредит со справками. Это может быть 2-НДФЛ или онлайн-выписка со счета заемщика в СФР. Плюс может требоваться трудовая книжка, можно в электронном виде. По таким программам банки могут выдать крупную сумму под низкий процент.

Важно! Если вы трудоустроены официально, выбирайте программу со справками. На упрощенном варианте останавливайтесь, только если не может доказать доход и факт трудоустройства документально.

Выберите банк

Самое важное — выбрать банк, который предложит вам лучшие условия заключения договора. Есть категории заемщиков, к которым кредиторы наиболее благосклонны, это:

• зарплатные и пенсионные клиенты;
• постоянные качественные заемщики;
• вкладчики и пользователи дебетовых карт.

Идеальный вариант — обратиться в банк, через который получаете зарплату. Таким заемщикам всегда дают лучшие условия. Кроме того, часто выдвигают персональные предложения со сниженными ставками: посмотрите, возможно, в интернет-банке уже есть для вас предложение.

Если уже знакомого банка нет, тогда выбирайте кредитную организацию по требованиям к заемщику и условиям заключения договора. Ваша задача — проанализировать разные предложения, чтобы найти идеальный для себя вариант.

Важно! Если вы выбрали банк, обязательно почитайте отзывы о его кредитах на независимых площадках типа Отзовика или Банки.ру. Там можно узнать много подводных камней.

Как анализировать кредитные программы

Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. К сожалению, банки часто маскируют невыгодные условия различными маркетинговыми уловками. Важно уметь их выявлять, чтобы суметь найти действительно хорошую программу.

Требования к заемщику

Вы должны соответствовать критериям банка к заемщику, иначе вашу заявку даже рассматривать не будут. У каждого кредитора они свои, но общая тенденция все же есть. Основные требования:

• Гражданство РФ и прописка. Обычно банки требуют постоянную регистрацию в регионе своего присутствия. Некоторые допускают временную прописку.
• Возрастные рамки. Чаще всего это от 21 года на момент подачи заявки и до 65 лет на момент погашения кредита по графику. Но некоторые банки рассматривают клиентов с 18 лет и принимают заявки от пенсионеров.
• Наличие места работы и регулярного дохода. Стандартно требуют общий стаж от 1 года и на текущем месте от 3 месяцев. Некоторые банки рассматривают неработающих пенсионеров.

Всегда смотрите на требования банка к пакету документов. Например, если нужна справка 2-НДФЛ, то за какой период. Возможно, потребуется трудовая книжка в виде заверенной работодателем копии или в электронная.

Анализ кредитной программы

Если вы подходите банку как заемщик, можете приступать к анализу интересной вам кредитной программы. И это самое сложное, так как часто приходится пробираться сквозь маркетинговые дебри.

В рекламном описании кредита на сайте банка почти всегда красуется заманчивая процентная ставка. Только вот далеко не всегда заемщики обращают внимание на предлог «от», например, «от 12%», и не читают текст под звездочкой. А там может быть указано, что ставка актуальна для зарплатных клиентов, которые берут кредит на 7 лет и приглашают поручителя.

Точные условия кредита ищите не в рекламном описании на сайте банка, а в его тарифах. Кредиторы обязаны размещать их, но далеко не всегда банки дают ссылку на них на странице с описанием кредита. Чаще всего прячут информацию, дают ссылку на гигантский сборник тарифов, где крайне сложно отыскать нужную информацию.

Важно! Если на странице кредита нет ссылки на тарифы, попросите их в поддержке по телефону или через чат. 

На что смотреть в тарифах:

• Процентная ставка. Может быть точный процент, но чаще всего это диапазон. В этом случае точный процент узнаете только после рассмотрения заявки. Плохо, когда разброс слишком большой, например, 18–35%. Ориентироваться лучше на значение ближе к верхнему.
• Как меняется ставка при отказе от страховки. Обычно банки ее повышают. Если главную роль играет выгода, нужно узнать, сколько будет стоить страховка, и сравнить варианты оформления с ней и без.
• Срок заключения договора. Обычно от 6 месяцев до 5 лет, зарплатным могут увеличивать срок до 7 лет. Нужно обращать внимание на шаги срока: обычно это полгода или год. Например, возможные периоды заключения договора — 1, 2, 3, 4 или 5 лет.

Важно! Неудобно, что банки назначают точную ставку после рассмотрения. Поэтому вы можете выбрать 2–3 кредитных программы и направить по ним запросы одновременно. Какое предложение в итоге окажется лучшим по сумме и ставке, на то и согласитесь, а от остальных откажетесь.

Анализ дополнительных услуг

При оформлении кредита менеджеры банков всегда навязывают дополнительные услуги. Кто-то делает это мягко, кто-то агрессивно или даже включает опции в договор по умолчанию. Поэтому крайне важно всегда читать, что подписываете, и обращать внимание на цифры — на сумму, которую получаете на руки, и ту, что фигурирует в договоре.

Что банки могут предложить:

• Страховки. Уточните их цену, перечень страховых случаев и размеры выплат при их наступлении. Часто эти услуги необоснованно дорогие, на заемщиках просто наживаются. Помните, что только вы принимаете решение, нужны вам страховки или нет.
• Платные опции для снижения ставок. Например, ставка 22%, а при подключении опции будет 18%. При этом за подключение берут высокую комиссию. Кроме того, могут возникнуть сложности при досрочном погашении (комиссии не возвращают), могут отменять действие опции при просрочке. В общем, внимательно все изучайте и считайте. Возможно, это вам и не нужно.
• Другие платные дополнительные опции. Например, пакет подписок на какие-то услуги или сервисы, при подключении которого могут даже снизить ставку. Или платное СМС-инфрмирование, какая-то рассылка. Тоже не спешите на все соглашаться, считайте.
• Платные дополнительные продукты. При оформлении кредита наличными вам могут предложить, например, кредитную карту (дебетовую обычно выдают к кредиту бесплатно). Соглашаться на все совсем необязательно, решайте сами.

При оформлении кредита вам могут предлагать и другие бесплатные услуги банка и его партнеров, например, переход в НПФ, накопительное страхование жизни и многое другое. 100 раз подумайте, нужно ли вам это.

Как оформить кредит после выбора

Вы выбрали банк и подходящую кредитную программу, теперь можно приступать к подаче заявки. Лучше делать это онлайн: в этом случае меньше контактируете с менеджерами, риски навязывания услуг снижаются.

Порядок оформления:

1. Укажите свой мобильный телефон и подтвердите его кодом из СМС.
2. Представьтесь, заполните анкету. Банк может попросить прикрепить к заявке ваше селфи и фото паспорта. Если нужны дополнительные документы, также прикрепите их качественное фото.
3. Отправляйте запрос и ждите ответ. Обычно автоматическое предварительное решение появляется на экране через пару минут.
4. При положительном первом решении банка ждите звонок менеджера. После собеседования дадут точный ответ, сообщат одобренную сумму и процентную ставку.
5. Посетите офис банка для подписания договора и получения карты с деньгами. Внимательно читайте все, что подписываете. Полученные деньги тратьте как хотите.

Важно! При заполнении онлайн-заявки внимательно просматривайте все поля с галочками. Отжимайте их, если не хотите подключать указанную дополнительную услугу. 

Если оформление через интернет неудобно, посетите офис выбранного банка с паспортом. Помните про навязывание услуг и читайте все документы, которые подписываете.

В заключение

На рынке сотни предложений по кредитам, и крайне важно уметь делать среди них выбор. Тезисно выведем основные моменты:

• в первую очередь обращайте внимание на программы банка, с которым уже знакомы, в идеале — в зарплатный;
• при выборе банка смотрите отзывы о нем в независимых источниках, но не на его сайте или страницах в социальных сетях;
• смотрите на требования банка к заемщику, вы тоже должны ему подходить;
• смотрите на точные тарифы по кредитной программе, а не на маркетинговое описание продукта;
• если банк указывает в тарифах диапазон ставки, лучше сразу ориентироваться на верхний предел, особенно если обращаетесь сюда впервые;
• обращайте внимание на дополнительные услуги, их цену — всегда помните, что они добровольные, соглашаться на их покупку необязательно.