Что будет, если пропустить платеж по кредиту

Что говорит закон

Вы подписали кредитный договор и обязаны соблюдать его, вносить платежи в срок по установленному графику. Если нарушаете прописанные нормы, вас ждут последствия, которые также прописаны в кредитном договоре.

Ранее банки назначали пени за просрочку платежа, дополнительно накладывали штрафы в твердой сумме. Часто эти санкции были слишком серьезными, заемщик при небольшой просрочке мог оказаться в долговой яме, из которой не мог выбраться.

Кредитные организации получали весомую прибыль от просрочек и даже были им рады: не спешили обращаться в суды, а раздували долги до бесконечности. Особенно этим пользовались микрокредиторы: могло получиться так, что заемщик взял в долг 10 000 рублей, а при доведении дела до суда в иске фигурировали уже 500 000 рублей.

Чтобы защитить заемщиков, которые и так оказались в непростом финансовом положении, ЦБ РФ внес правки в №353-ФЗ «О потребительском кредите». Согласно им в Статье 5 появились ограничения для банков по пеням за просрочку.

У банков есть два варианта начисления пеней при просрочке. Каждый кредитор сам решает, какой применять:

1. При просрочке банк продолжает начислять проценты по кредиту. В этом случае пени не могут превышать 20% годовых.
2. Банк прекращает начисление процентов на просроченную сумму. Тогда пеня составит 0,1% в день. В годовом выражении получается ставка 36,5%.

Важно! Пени начисляют только на сумму просрочки. Чаще всего банки применяют пени 20% годовых и продолжают начислять проценты по договору на просроченную сумму.

Что случается, когда заемщик пропускает платеж

По графику платежей заемщик должен был внести очередной платеж по кредиту в установленной сумме, но по каким-то причинам это не сделал. В этом случае банки поступают по-разному:

• Один банк может сразу начать начисление пеней. В этом случае, начиная с завтрашнего дня, сумма долга будет расти.
• Другой применит техническую просрочку в пару дней, и если деньги так и не пришли, начнет начислять пени.

Техническая просрочка — это «фора» для заемщика в несколько дней. Банк допускает, что платеж не внесен по каким-то техническим или форс-мажерным причинам. Поэтому дает клиенту пару дней на выполнение обязательства и не портит его кредитную историю. Но так делают далеко не все кредиторы.

Пени

Чаще всего уже на следующий после просрочки день банк применяет пени в 20% годовых. Если выразить это в дневном эквиваленте, то получится 0,055% в день на сумму задолженности. Например, если платеж составлял 10 000 рублей, то пеня за его пропуск будет 5,5 рублей в день.

То есть если вы просрочили платеж на 10 дней, пени составят всего 55–60 рублей. Это немного, но нужно учитывать, что дополнительно банк начисляет проценты по кредитному договору. Кроме того, если просрочка становится длительной, размер пеней будет увеличиваться вместе с суммой долга.

Звонки из банка

Если заемщик просрочил платеж по кредиту, уже на следующий день ему могут позвонить из банка и поинтересоваться, что случилось. Не будет грубого и конфликтного диалога, банки уже давно не применяют в работе давление, так как это запрещает делать закон.

Кредитор поинтересуется причиной и уточнит, когда заемщик сможет вернуться в график. Задача менеджера — получить от заемщика обещание закрыть долг к установленной дате и проинформировать его о росте задолженности из-за пени.

Если к обозначенной дате платежа нет, клиенту снова звонят из банка. В этом случае уже могут предложить какой-то вариант помощи по ситуации. Например, кредитные каникулы или реструктуризацию, если на то есть веская причина, например, заемщик потерял работу, серьезно заболел.

Важно! Вы можете вести диалог с банком или нет, закон не обязывает вас брать трубку. Но все же лучше идти на контакт, возможно, вам будет предложена помощь, и это станет выходом из ситуации.

Кредитная история

Информация о пропуске платежа всегда отражается в кредитной истории. Но если просрочка была небольшой, серьезных последствий для репутации не будет. Обычно кредиторы закрывают глаза на просрочки менее месяца, поэтому ничего страшного нет.

Если пропущен второй и третий платежи

Пропуск одного ежемесячного платежа не страшен, не опасен для кошелька и кредитной истории. Пени небольшие, нарушение несерьезное. Но если наступает дата второго платежа, и он тоже пропущен, ситуация становится более серьезной.

Пени

Весь предыдущий месяц банк начислял пени на пропущенный платеж, каждый день сумма долга становилась больше. Если сделать расчет на калькуляторе пеней, то получится, что на наши условные 10 000 рублей в виде пеней набегут 153 рубля, задолженность составит 10 153 рублей.

Но во второй месяц к этой сумме добавится следующий пропущенный платеж 10 000 рублей, сумма просрочки составит уже 20 153 рубля. К концу второго месяца задолженность составит 20 462 рубля, а третьего — почти 31 000 рублей.

При этом банк продолжит начислять на эту сумму еще и проценты по кредитному договору. Например, если они составляли 30% годовых, то за первый месяц это будут 250 рублей, за второй 500 рублей, за третий 770 рублей и так далее.

Важно! Все расчеты примерные. То, как растет ваш долг, увидите в личном кабинете банка. Каждый день положенная к возврату сумма будет увеличиваться. И чем дольше период просрочки, тем хуже ситуация.

Диалог с банком

Банк будет вести себя с должником уже более настойчиво. Звонки будут поступать все чаще, регулярно будет присылать сообщения. В такой ситуации задолженность уходит в работу в специальный отдел банка, где обученные сотрудники ведут диалог с должником.

Но все равно не стоит опасаться. Сейчас заемщик существенно защищен законом от нападок служб взыскания и коллекторов. Вы не столкнетесь с грубостью и угрозами, проблемы банки решают путем мирного диалога.

И самое главное — в процессе этого диалога можно договориться о помощи. Пока просрочка еще не стала катастрофичной, банк будет пытаться помочь заемщику. Ему важно вернуть клиента в график платежей. Рекомендуем прислушаться к кредитору и рассмотреть предложенные варианты помощи.

Кредитная история

Если заемщик пропустил второй и третий платеж по кредиту, его кредитная история существенно портится. Это говорит о наличии у него финансовых проблем или безответственном отношении к долгам.

Даже если закрыть по итогу этот долг, информация о просрочке в 60–90 дней будет настораживать будущих кредиторов. Можно получать отказы только за этот факт. Крупные и выгодные кредиты будут недоступными, пока заемщик не добавить в КИ положительную информацию. Здесь подробно о том, как исправить кредитную историю.

Если пропущено больше трех платежей

Для банка это красный флаг — если заемщик пропустил уже более трех ежемесячных платежей, долг переходит в раздел проблемных. Кредитор не смог самостоятельно справиться с ситуацией, поэтому привлекает партнерское коллекторское агентство, которое возьмет на себя взыскание.

К делу подключаются профессиональные коллекторы, которые будут давить на должника психологически. Они могут не только звонить, но и приходить домой. Если заемщик не выходит на связь, они могут звонить его близким и просить передать информацию о долге.

Но в любом случае коллекторы будут вести себя культурно и вежливо. Все агентства подчиняются №230-ФЗ о коллекторской деятельности. Они не могут давить, угрожать, применять силу. Закон регулирует даже количество звонков, сообщений и визитов.

Важно! После вступления в силу №230-ФЗ жизнь должников стала проще. С рынка практически исчезли черные коллекторы, которые применяли противоправные действия. Сейчас такие методы взыскания долгов ушли в прошлое, все проходит культурно в формате диалога.

Пени. Чем длительнее просрочка, тем выше сумма ежедневных пеней и процентов. Долг растет как снежный ком, ситуация переходит в разряд серьезных, справиться с ней заемщику будет уже очень сложно. Тем более что банки на таких этапах уже перестают предлагать помощь в виде реструктуризации.

Кредитная история. Становится плохой. Для всех кредитных организаций просрочки более трех месяцев — веский повод отказать в выдаче нового кредита. Даже если проблемный долг сейчас погашен. Могут отказывать даже МФО, шансы получить займ есть только у частных кредиторов под залог имущества.

Если просрочка становится злостной

Если ни сам банк, ни коллекторы не смогли справиться с должником, он отверг все варианты помощи, то кредитору останется только одно — обратиться в суд. Заемщик уже злостно уклоняется от оплаты, поэтому ситуацию решит только судебное разбирательство.

Суд однозначно встанет на сторону кредитора и присудит весь долг вместе с начисленными пенями и процентами. С учетом того, что суд случается через 6–12 месяцев после образования долга, его размер становится уже приличным.

После вступления решения суда в законную силу им займется судебный пристав, который откроет в отношении должника исполнительное производство. В его рамках он:

1. Наложит запрет на регистрационные действия с имуществом должника. Речь о недвижимости и транспорте. Продать их будет нельзя, пока долг не закрыт.
2. Найдет все карты и счета должника, спишет с них деньги в счет долга и наложит арест. Все поступающие средства тоже будут уходить банку.
3. Найдет место работы должника или другие его официальные доходы, на которые можно наложить взыскание. Направит источнику средств поставление, в соответствии с которым будут снимать по 50% от доходов.
4. Если счетов и доходов нет, пристав приступает к розыску и изъятию ценного имущества должника. Его продают с торгов и покрывают долг.

В целом, начало работы с долгом судебного пристава — это даже в каком-то смысле хорошо для должника. В решении суда будет зафиксирована четкая сумма, которая больше не будет расти, пени и проценты начислять перестанут. Можно потихоньку погашать долг теми же вычетами из зарплаты. При необходимости планку в 50% можно снизить, обратившись к приставу.

В заключение

Пропуск платежа по кредиту — это всегда плохо. Банк начисляет пени на просрочку, заемщика начинают беспокоить специалисты по взысканию долгов, портится его кредитная история. Самое неприятное для многих должников — могут беспокоить их близких, они узнают о проблемах.

Лучше не допускать всего этого и заранее продумать свои действия. Если понимаете, что не справляетесь с выплатами, обратитесь заблаговременно в банк и попросите каникулы или реструктуризацию. В некоторых случаях банк даже обязан дать каникулы по закону, например, если ваш доход сократился на 30% и более.

Тезисно о главном:

• На следующий день после просрочки банк начнет начислять пени. Стандартно это 20% годовых, то есть 0,055% на сумму просрочки. Параллельно на эту сумму будет начислять и проценты по кредитному договору.
• Просрочка одного ежемесячного платежа не страшна. Сумма пеней не окажется большой, кредитная история практически не пострадает — нарушение считается незначительным.
• Пропуск двух–трех платежей уже более серьезный. Пени начисляют ежедневно на текущую сумму долга, а она будет становиться все больше. Кроме того, уже начинает страдать кредитная история, получить в перспективе крупный кредит будет сложно.
• Пропуск более трех платежей влечет привлечение коллекторов, но они в любом случае работают в рамках закона, не применяют угрозы. Они могут только информировать о долге и выдвигать какие-то предложения. Сейчас с этим строго. Кредитная история становится крайне негативной.
• При злостной неоплате банк обратится в суд и без проблем его выиграет. Для заемщика это благо, потому что только в этот момент зафиксируют сумму долга и перестанут начислять проценты и пени. Далее в работу вступает пристав и взыскивает долг через арест счетов и удержания из зарплаты 50%.