Чем опасны займы от МФО

В чем особенности займов от МФО

Микрозаймы выдают микрофинансовые (МФК) или микрокредитные компании (МКК). Первые более масштабные, работают по всей стране, могут привлекать инвестиции, выдают крупные суммы. Вторые, как правило, оперируют скромными суммами. Общепринятое название всех таких организаций – МФО.

Основная особенность микрозаймов в том, что их можно получить на короткий срок и в виде небольшой суммы. Среди других характеристик отметим факторы:

• Быстрая обработка заявок, обычно решение о выдаче займа выносят за несколько минут.
• Удаленное оформление, получить средства можно через интернет по онлайн-заявке.
• Небольшие суммы. В основном в МФО обращаются, чтобы перехватить деньги до зарплаты. Как правило, займы берут на суммы до 30 000 рублей.
• Минимальные требования к заемщикам. При оформлении не нужно предоставлять сведения о трудоустройстве, справки о доходах, привлекать поручителей и передавать имущество в качестве залога. Часто заявку одобряют даже клиентам с плохой кредитной историей.
• Короткий срок возврата, многие МФО выдают деньги на период до 7–30 дней.
• Высокие проценты. Банки устанавливают годовую ставку, а МФО берут проценты за каждый день пользования деньгами. Стандартно это 0,8% в день, в годовом эквиваленте это 292%.
• Серьезные штрафы за просрочку. Вернуть долг нужно в установленный срок, иначе придется платить не только проценты за весь период, но и неустойку.

Важно! В большинстве случаев микрозаймы выдают по паспорту без тщательного анализа платежеспособности клиента. Деньги можно получить в день обращения и тратить на любые цели.

Чем опасны микрокредиты

Перед оформлением микрозайма заранее изучите все риски такого продукта. Если нарушить сроки выплаты долга, МФО вправе обратиться в суд для принудительного возврата средств. Во избежание негативных последствий важно внимательно подходить к оформлению микрокредитов. Расскажем, на какие риски рекомендуем обратить внимание в первую очередь.

Высокая процентная ставка

Микрозаймы выдают на короткий срок. Ставка за пользование деньгами обычно 0,8% в день, это 292% в год. Такие цифры легче представить на реальном примере.

Предположим, вы возьмете в МФО займ в 50 000 рублей сроком на 7 дней под 0,8% в день. Тогда помимо самого долга вам начислят проценты в сумме 2 800 рублей. Если оформить микрозайм на 30 дней, придется заплатить процентов на сумму 12 000 рублей.

При пролонгации долга, то есть продлении срока возврата денег, проценты продолжают начислять. За каждый день нужно будет платить установленный договором процент. В результате сумма обязательств еще увеличится.

Важно! Легальные МФО обязаны соблюдать ограничения по микрозаймам. С 1-ого июля 2023 года общая сумма всех начислений по займу не может превышать 130% от его размера. Но нелегальные организации зачастую указанную норму закона не соблюдают.

Слишком простая выдача

Процедура оформления микрозаймов максимально упрощена. Весь процесс от подачи заявки до получения денег проходит через интернет. Так человек может сам не заметить, как наберет без особой потребности займы. Все долги придется возвращать, а при оформлении нескольких микрокредитов сроки выплат могут совпасть.

В можно оказаться в долговой яме без возможности вернуть деньги. Последствия могут стать разрушительными. Несколько небольших займов в 20 000–30 000 рублей превратятся в крупные долги, которые будут расти как снежный ком.

Есть сайты псевдо-МФО

Перед тем, как брать займ в МФО, проверьте организацию на легальность. Официальные компании зарегистрированы в государственном реестре Банка России, имеют лицензию на ведение деятельности. Уточнить информацию можно на сайте Банка России.

Кроме того, на рынке появляются сомнительные посредники микрофинансовых организаций. Псевдо-МФО действуют незаконно: устанавливают чрезмерно высокий процент, вместо выдачи займов оформляют платные подписки, подключают платные уведомления или консультации, сервисы. После чего с карт клиентов начинают списывать деньги.

Важно! Чтобы не попасть на таких лиц, оформляйте займ только через официальные сайты легальных МФО. 

Есть риск наткнуться на мошенника

При получении микрозаймов высоки шансы натолкнуться на мошенников. Они обманным путем используют логотипы, названия, изображения официальных компаний и размещают данные на своих сайтах.

Аферисты прикрываются именем известных МФО, выманивают у людей персональные данные, реквизиты карты, логины и пароли. Часто злоумышленники просят отправить персональные данные через СМС или на электронную почту или выслать деньги за доставку. В результате мошенники оформляют на человека займы, потом начисляют на них проценты и требуют вернуть деньги.

После сложно получить банковский кредит

Информация обо всех микрозаймах отражается в кредитной истории. Любая просрочка попадает в отчет. При дальнейшем обращении банки увидят это и откажут в кредитах, так как оценят заемщика как ненадежного.

Также шансы на одобрение кредита снижаются, если человек слишком часто подает заявки на микрозаймы. Или на момент обращения у него уже есть несколько незакрытых долгов. Для банка это автоматически означает повышенную кредитную нагрузку, что ведет к снижению платежеспособности клиента.

Условия договора могут отличаться от обещаний

МФО озвучивают клиентам достаточно привлекательные предложения, но реальные условия договора могут отличаться от обещанных. Нередко деньги предлагают взять под маленький процент, а потом устанавливают высокую ставку. Или могут включить в договор дополнительные платные услуги.

Одновременно и заемщики часто не пытаются обезопасить себя, узнать подробнее информацию об условиях займа, порядке его погашения, величине комиссий.

Важно! Не торопитесь сразу подписывать договор займа. Даже если деньги нужны срочно, сначала изучите условия, проверьте, включена ли организация в реестр Банка России. Реквизиты МФО в договоре должны полностью соответствовать информации в реестре.

Агрессивное взыскание долгов

Если человек не погашает займ в установленные сроки, возникает просрочка, на долг начисляются пени, сумма начинает расти. Кредитор начнет процесс взыскания.

МФО сотрудничают с коллекторами, а они часто применяют агрессивные способы возврата денег. Начинаются угрозы, звонки родственникам, визиты домой, психологическое давление.

Также МФО может обратиться в суд для возврата долга. По результатам рассмотрения дело передадут в ФССП. Приставы вправе арестовать карты/счета должника, забрать имущество, удерживать часть зарплаты или других доходов.

Как обезопасить себя

При выборе между микрозаймом и кредитом в банке учитывайте свою ситуацию. Если срочно нужна небольшая сумма, а кредитная история плохая, выходом может стать микрозайм в МФО. Обращайтесь только в официальные организации, включенные в перечень Банка России. Найти реестр можно на сайте регулятора.

В ходе подачи заявки в МФО оцените предложения, подсчитайте полную стоимость займа. Помните, что микрокредит работает на заемщика, только если брать его на небольшой период и вернуть деньги в установленный срок. Не оформляйте одновременно несколько займов и не пользуйтесь часто услугой их пролонгации.

Если нужна крупная сумма на длительный срок, лучше пойти за кредитом в банк. Условия такого договора выгоднее из-за размера процентной ставки и порядка возврата. Также в зависимости от цели можно рассмотреть другие возможности получения денег. К примеру, оформить рассрочку на покупку товара, кредитную карту, рефинансирование долгов.

В заключение

Брать микрозаймы лучше только в экстренных случаях. При этом учитывайте следующее:

• Получить займ в МФО проще и быстрее – подать заявку можно онлайн, требований к заемщику меньше.
• Процентную ставку по микрозаймам в МФО устанавливают за каждый день пользования деньгами. Ее размер может достигать 0,8% в день или 292% в год.
• Общая сумма всех платежей по займу не может превышать 130%. Сюда же входят пени при просрочке.
• Перед подписанием договора оцените свои финансовые возможности – подсчитайте, сможете ли вовремя погашать платежи.
• Не берите одновременно несколько микрозаймов и не оформляйте новый микрокредит для выплаты предыдущего, это может привести к долговой яме.