Чем кредитный брокер отличается от частного кредитора

Кто такой кредитный брокер

Кредитный брокер — это человек или организация, которая за определенную плату помогает подобрать и оформить банковский кредит. То есть брокер не выдает деньги в долг и не диктует условия заключения договора. Он просто помогает заемщику.

Стандартный набор услуг кредитного брокера:

• Объективный анализ потенциального заемщика, выяснение его потребностей и определение возможностей. Брокер изучит данные клиента и скажет, на что тот реально может рассчитывать в банке.
• Подбор кредитной программы, которая соответствует потребностям и возможностям клиента.
• Помощь в оформлении кредита, создании заявки. Брокер знает, как правильно составить заявку и подать себя в положительном свете. В итоге повышаются шансы на одобрение.
• Работа с дополнительными услугами банков, которые те часто настойчиво пытаются навязать. Брокер поможет клиенту понять, нужна ли ему та же страховка, и отказаться от нее.

Если речь об организации, она может заключать договоры с разными банками и предоставлять услуги от их имени. В этом случае весь кредит можно оформить на территории брокера. Но в этом случае обычно брокер заинтересован в продвижении услуг конкретного банка, что плохо для заемщика.

Важно! Кредитные брокеры берут плату за свои услуги — фиксированную или процент от суммы кредита. Выбирайте брокера, который берет плату по результату, а не до начала оказания услуг. В последнем случае может идти речь о мошенничестве.

Когда стоит обращаться к брокеру

Если вы в целом положительный заемщик, который разбирается в условиях кредитования и может самостоятельно провести анализ программ, услуги брокера вам не нужны. Вы и без него найдете банк и оформите кредит.

К брокерам обычно обращаются заемщики, которые:

• Имеют негативные данные в кредитной истории. Брокер знает рынок и поможет найти лояльный банк, в котором реально услышать одобрение.
• Хотят получить крупный кредит, например, ипотеку, под залог недвижимости, для бизнеса. В этом случае крайне важно найти выгодные условия. И брокер поможет, так как прекрасно знает рынок. Возможно, предложит небольшой региональный банк, где условия окажутся прекрасными.
• Не разбираются в условиях кредитования и хотят нанять помощника, который проведет за руку по всему процессу оформления.

Выбирать брокера нужно тщательно, в этой сфере много мошенников. Не вносите предоплату и читайте договор, который заключаете с посредником. Важно, чтобы брокер был на стороне ваших интересов, а не банка, услуги которого продвигает как партнер.

Как работает брокер

Брокер ищет клиентов через свой сайт и доски объявлений, предложения об услугах можно найти на Авито — там большой ассортимент предложений такого типа. Смотрите на время работы, на отзывы — но они могут быть покупными, будьте бдительными.

Стандартная схема работы брокера:

1. Консультация. На ней специалист выясняет, какой кредит хочет получить клиент. Затем проводит опрос, проверяет документы, запрашивает кредитную историю.
2. Анализ возможностей. Брокер на основе анкетных данных, КИ и информации о платежеспособности определяет, на что клиент реально может рассчитывать, какой кредит ему могут одобрить банки. Или не банки, если кредитная история плохая.
3. Подбор банка. Обычно это не один банк, а сразу 2 или 3. Таким образом брокер повышает вероятность одобрения и предоставляет клиенту выбор при нескольких одобрениях.
4. Подача заявки. Брокер делает это сам, выгодно преподнося клиента. Заполняет анкету, подгружает к ней документы, делает фото заявителя.
5. Анализ предложений банков, расшифровка условий, отключение дополнительных услуг. Если одобрений несколько, помогает отсортировать и выбрать в итоге самое выгодное и удобное клиенту.
6. Заключение кредитного договора. Обычно заемщик сам идет в офис банка на подписание договора или ждет на дому представителя банка с картой, на которой лежат деньги. При необходимости брокер сопроводит и этот этап.

И только после получения денег клиент рассчитывается с брокером, оплачивает его комиссию — так работают честные брокеры. Если вас просят предоплату, лучше отказаться от предложения. Здесь более подробно о работе брокеров.

Важно! Если брокер обещает выдачу кредита при любой кредитной истории, с открытыми просрочками, большую сумму при низком доходе, тут что-то не так. Такого не бывает. Будьте бдительны.

Кто такой частный кредитор

Частный кредитор — это человек или организация, которая сама выдает деньги в долг под проценты. То есть это прямая альтернатива банкам, но получить кредит у частников проще.

Частные кредиторы выдают свои деньги заемщику под проценты, заключая с ним классический кредитный договор. В нем прописана сумма, ставка, срок, схема возврата и штрафы при просрочке — все как в банке.

Важное о частных кредиторах:

• Не подчиняются  №353-ФЗ «О потребительском кредите». Поэтому не ограничены в процентных ставках и пенях за просрочку. Каждый кредитор сам создает условия выдачи займа.
• Выдают деньги в долг под залог недвижимости, реже транспортных средств. При этом заемщик права собственности не теряет, продолжает пользоваться имуществом.
• Ставка выше, чем в банках, так как к частным кредиторам обычно обращаются люди с проблемами, которые не могут получить банковский кредит.

В остальном, это обычный кредит, только кредитором выступает не банк, а другая небанковская организация. Здесь более подробно о таких компаниях.

Когда стоит обращаться к частному кредитору

К частным кредиторам стоит обращаться тем, кто не может по каким-то причинам получить банковский кредит. Или нужна крупная сумма, а банки ее не одобряют. Чаще всего клиентами таких компаний становятся:

• заемщики с плохой кредитной историей, с открытыми просрочками;
• граждане без официального или трудового дохода;
• те, кому по каким-то причинам отказывают банки, банковское кредитование им недоступно.

Такой клиент обращается к частному кредитору, оставляет залог и без проблем получает до 50–60% от его цены. Деньги тратит на любые личные цели.

Как работает частный кредитор

Процесс выдачи кредита мало отличается от того, что предлагают банки. Задача заемщика — найти честного кредитора, который давно работает на рынке и имеет положительную репутацию. Актуальные предложения проверенных компаний смотрите здесь.

Стандартно схема выдачи такая:

1. Заемщик выбирает кредитора и подает онлайн-заявку на его сайте. В течение часа с ним связывается менеджер.
2. Менеджер проводит собеседование, выясняет потребности клиента, проводит анкетирование, получает информацию по залогу.
3. Клиент передает документы на проверку — в офисе или по удаленным каналам, например, по электронной почте.
4. Если с документами все в порядке, компания без пристального рассмотрения выносит одобрение, сообщает ставку и сумму.
5. Заключаете кредитный договор в офисе или на дому, передаете документы в Росреестр для оформления залога и получаете деньги.

Так как требуется регистрация залога, стандартный кредит небыстрый, выдача может занимать 7–10 дней. Но при необходимости можно заранее выбрать частного кредитора, который выдает деньги быстро, даже в день обращения.

Важно! Если частный кредитор просит предварительно за что-то заплатить, перед вами мошенник. ЧК получают прибыль от процентов по займу. Комиссий за рассмотрение заявки нет.

Чем они в итоге отличаются

Главное отличие — кредитный брокер занимается подбором банков и программ, а частный кредитор сам выдает займы из личных средств, получая прибыль в виде процентов.

Если в целом у вас не особо сильные проблемы, или вы просто хотите нанять помощника, который поможет найти лучший кредит и оформить его, выбирайте брокера. Если у вас серьезные проблемы, которые мешают получить кредит в банке, обращайтесь к частным кредиторам.

В заключение

Кредитные брокеры и частные кредиторы — участники рынка, которые не подчиняются закону о потребительском кредите. Поэтому нужно быть крайне внимательным, выбирая себе помощника. В этой сфере много мошенников, которые обещают невозможное, берут предоплату и в итоге пропадают.

Тезисно о главном:

• Кредитные брокеры оказывают услуги по подбору банка и помогают оформить кредит. Они не выдают деньги в долг.
• Частные кредиторы — это компании, которые выдают займы под проценты, заключая с заемщиком кредитный договор.
• Если нет никаких проблем, если вы умеете анализировать кредитные программы, никакие помощники не нужны.
• Брокеры берут за свои услуги плату в виде фиксированной комиссии или процента от выданного кредита. Честный брокер берет плату только по итогу оказания услуги, если он помог клиенту получить кредит.
• Частные кредиторы выдают займы под залог недвижимости и могут забрать ее, если заемщик не выполняет обязательства.
• Кредитные брокеры могут представлять интересы частных кредиторов, продвигать их услуги.
• Важно выбирать для обращения проверенные компании с хорошей репутацией, которые не просят никакой предварительной оплаты, в том числе за открытие счетов, привлечение нотариуса и тому подобное.