Что лучше, автокредит или кредит наличными

В чем разница между автокредитом и кредитом наличными

Самое главное, автокредит — это целевой банковский кредит, средства от которого заемщик не получает на руки, они уходят сразу продавцу автомобиля. И это авто становится залогом по сделке — пока долг не будет погашен, продать ТС невозможно.

Основные характеристики автокредита:

• целевой, заемщик не получает деньги на руки;
• сумма кредита равна чеку в автосалоне;
• стандартно выдают в автосалонах, там есть представители банков;
• может требоваться первоначальный взнос от 10% от стоимости авто;
• машина становится залогом, но заемщик ею свободно распоряжается.

Основные характеристики потребительского кредита:

• заемщик получает деньги на руки и тратит их на что угодно, отчитываться не нужно;
• можно купить любое авто, даже подержанное у физического лица;
• купленная машина в полном распоряжении, она не становится залогом;
• не нужен первоначальный взнос.

Прочитав эти характеристики, покажется, что гораздо лучше купить автомобиль за счет обычного потребительского кредита. Но на деле нужно углубиться в детали и понять, что именно вы хотите, какое авто покупаете, и хотите ли заключить выгодный кредитный договор.

Чем автокредит лучше

Несмотря на свои недостатки у классического автокредита много преимуществ перед потребительским кредитом наличными. И в некоторых случаях лучше немного заморочиться и заключить такой договор, особенно если покупаете новый автомобиль.

Чем автокредит лучше наличного кредита:

• Ставки всегда ниже. Если нужен выгодный договор, выбирайте автокредит. Банк получает гарантии возврата средств в виде залога, он меньше рискует, поэтому снизит процентную ставку.
• При покупке нового автомобиля можно найти специальные предложения, созданные салоном и автопроизводителем. Порой это даже бывает рассрочка или особые ставки в районе 5–15% годовых.

Важно! Если хотите купить новое авто, обязательно изучите предложения от автопроизводителей на их сайтах. Там можно найти отличные условия кредитования в конкретных салонах.

Чем кредит наличными лучше

Если вам нужна выгода, однозначно лучше рассмотреть целевые предложения по автокредитам. Но у кредита наличными все же есть весомые плюсы, которые могут перевесить чашу выбора:

• Не нужен первоначальный взнос. Стандартно при автокредите нужно вложить в покупку минимум 10% собственных средств, что с учетом стоимости авто весьма существенно. Здесь же ничего не нужно вкладывать.
• Можно купить любой автомобиль у какого угодно продавца. При автокредите есть требования к марке, году выпуска, продавцу.
• Более быстрое оформление. Простой кредит вполне реально получить за 1 час — даже если речь о крупной сумме. Например, если обратиться для оформления в зарплатный банк.
• Можно получить больше, чем нужно для покупки авто. Например, вы хотите купить машину за 700 000 рублей, но берете в долг 900 000 рублей и тратите остальные 200 000 на какие угодно личные цели.

При нецелевом кредите наличными заемщик получает полную свободу действий: может купить какое угодно авто у любого продавца, может потратить часть средств на личные цели. И он не обязан отчитываться перед банком, в кредитном договоре нет такого пункта.

Когда лучше оформить автокредит

Если вы планируете покупку новой машины из салона, однозначно лучше выбрать классический автокредит. Если определились с маркой, посмотрите на сайте производителя и дилеров в вашем городе, какие есть специальные предложения по покупке. Часто это:

• варианты автокредита без первоначального взноса;
• рассрочки или специальные сниженные процентные ставки;
• возможность включить в тело кредита все сопутствующие товары и услуги, страховку.

Если планируете покупку б/у транспортного средства через автосалон, то тогда уже нужно сравнивать программы. На поддержанные авто специальных предложений нет, но ставки могут быть несколько ниже, чем по кредиту наличными. Здесь уже нужно анализировать свои потребности.

Важно! Если заемщик по автокредиту начинает злостно уклоняться от платежей, банк подаст в суд, объявит в розыск авто, заберет его, продаст с торгов и покроет долг. Учитывайте этот риск при выборе целевого автокредита.

Когда лучше оформить кредит наличными

Однозначно, лучше выбрать его, если планируете нестандартную покупку или подержанное авто у частного лица. Дело в том, что по автокредиту есть существенные ограничения:

• В программах на б/у авто есть требования к машине. Невозможно купить старую или аварийную. К тому же, часто установлены высокие требования к автомобилям отечественных марок, например, не старше 3–5 лет.
• Есть требования к продавцу. Классический автокредит выдают только на покупку ТС у представителей бизнеса, то есть через салоны. Если продавец — физлицо, вариант только один — кредит на любые цели.
• Хотите получить деньги и на покупку авто, и на другие личные цели. Полученные деньги потратите как пожелаете.
• У вас нет денег на первый взнос (но при желании найти автокредит без ПВ тоже можно).
• Вы не хотите оставлять машину в залог — не исключаете, что до момента окончания выплат кредита по графику появится необходимость продать авто.

Важно! Некоторые банки предлагают получить автокредит на покупку авто у частного лица. Но практически всегда это простые потребительские нецелевые кредиты, которые только маскируют под автокредит.

Что у них общего

Автокредит и наличный кредит — это два варианта потребительского кредита, просто один целевой, а другой нет. При этом у них много общих черт:

• Могут быть выданы со справками и без. В первом случае ставки всегда будут выгоднее.
• Есть определенные требования к заемщику. Это всегда регулярный источник дохода и возраст от 18–21 года и до 65–70 лет к моменту полной оплаты долга по графику. У каждого банка свои критерии к клиенту.
• Срок заключения договора — до 5 лет. Некоторые банки предлагают зарплатным клиентам периоды выплаты до 7 лет.
• Оплата кредита равными платежами раз в месяц в одно и то же число.
• Всегда есть возможность досрочно погасить задолженность полностью или частично с перерасчетом процентов.
• Есть пени за просрочку, при злостной неоплате банк может обратиться в суд, к коллекторам, приставам.

Часто один и тот же банк выдает и автокредиты, и потребительские кредиты. Это удобно: можно наглядно сравнить условия. Например, такое есть в ВТБ и Альфа-Банк.

Как получить целевой автокредит

Итак, сравнивая варианты покупки авто в кредит, вы выбрали автокредит. Здесь возможны два варианта оформления:

1. В банке. То есть вы находите банк, который может выдать вам целевой кредит на покупку того самого авто, обращаетесь в офис или онлайн, получаете одобрение и после идете в салон выбирать авто в рамках предложенной суммы.
2. В салоне. Чаще всего заемщики предпочитают этот вариант. Они находят нужное авто в салоне и на месте подают заявку на автокредит — там присутствует представитель банка.

Вне зависимости от способа оформления заемщик не получает деньги на руки. В салоне определяют точную сумму покупки (цена авто плюс сопутствующие товары и услуги), банк переводит эти деньги на реквизиты салона. Заемщик на руки ничего не получает, просто уезжает из салона на авто.

Важно! По итогу оформления банк наложит обременение на авто и отправит эту информацию в реестр залогов. Продать машину будет невозможно, пока автокредит не закрыт.

Как купить авто за потребительский кредит

Многие банки принимают заявки на кредиты онлайн на своих сайтах, чем и стоит воспользоваться. Выберите кредитора с подходящими условиями — лучше зарплатный банк или тот, где уже брали и благополучно погашали ссуды. В этом случае больше шансов получить ту сумму, которая нужна для покупки машины.

После подачи заявки предварительное решение придет быстро, обычно за 5 минут. При одобрении позвонит менеджер, расскажет о дальнейшем оформлении, после окончательного рассмотрения вам сообщат сумму, срок и ставку. Обычно все проходит в течение дня.

Подписываете договор в офисе или на дому, если у банка есть выездные сотрудники. Получаете на руки карту с деньгами и можете сразу рассчитываться с продавцом автомобиля переводом или через обналичивание.

Если по всем программам отказали

Что кредит на покупку авто, что автокредит — это банковские ссуды на крупные суммы, которые одобряют далеко не всем желающим. Основные причины отказа:

• Ежемесячный платеж не соответствует уровню платежеспособности заемщика. Например, при доходе в 60 тыс. рублей в месяц и наличии других кредитов он хочет взять новый с платежом 30 тыс. рублей.
• Плохая кредитная история, особенно если есть открытые просрочки и закрытые, но которые длились более 3 месяцев.
• Отсутствие официальной работы и зарплаты, нетрудовые источники дохода.

В таких случаях банки если и одобряют, то только небольшие суммы, которых не хватит на покупку автомобиля. Тогда рекомендуем рассмотреть предложения частных кредиторов, которые выдают займы под залог недвижимости. Здесь подробная информация о таких займах.

Частные кредиторы — это компании с лояльным отношением к заемщикам, которые выдают нецелевые займы на любые цели. Получить можно до 60–70% от рыночной цены залога. Здесь смотрите актуальные проверенные предложения такого типа. Быстро получите деньги и купите на них любое авто.

В заключение

Вы можете выбрать удобный вам способ покупки автомобиля в кредит — целевой автокредит или потребительскую ссуду. Это два разных кредитных продукта, поэтому не спешите, проанализируйте свои потребности и сделайте выбор.

• Если планируете покупку нового автомобиля, рассматривайте целевой автокредит. Обязательно посмотрите на сайте производителя или дилера информацию о специальных кредитных программах.
• Если хотите купить машину от частного лица, выбирайте кредит наличными. Автокредиты для таких сделок — редкость, а если и найдете, то ставка будет почти такой же, что и по потребительской ссуде.
• Для покупки б/у авто из салона сравните обе программы. Автокредит тут нужен особый — на подержанные авто, он есть не в каждом банке. Если найдете, смотрите требования к авто.
• При автокредите машина становится залогом, ее невозможно продать. При наличном кредите такого условия нет.
• Автокредит всегда выгоднее по части ставок, но более сложен в оформлении, плюс может требоваться первоначальный взнос.
• При наличном кредите заемщик тратит полученные деньги как угодно без отчета, может купить любое авто у кого угодно. Также может потратить часть средств на покупку авто, а часть на другие цели.